Uw woninghypotheek kan worden verkocht aan beleggers.
Nadat u de stress van het werken met een geldverstrekker hebt doorgenomen om uw eerste hypotheek te krijgen, vraagt u zich misschien af waarom u hebben een brief ontvangen waarin staat dat de hypotheek is verkocht en je moet nu je betalingen ergens anders naartoe sturen. In de wereld van hypotheekfinanciering gaan nieuwe woningkredieten doorgaans naar een secundaire markt waar de leningen worden verpakt en verkocht aan beleggers. In de meeste gevallen zal de kredietverstrekker die u uw woninglening heeft gegeven, de lening verkopen.
De financiering van hypotheken
De meeste hypotheekverstrekkers hebben niet het kapitaal of willen kapitaal bijeenbinden door hypothecaire leningen te verstrekken en de leningen te behouden in hun boeken. Het hypotheekbedrijf is geëvolueerd naar het gebruik van externe middelen om nieuwe hypotheken te financieren. Uw woning hypotheekverstrekker maakt leningen voornamelijk om vergoedingen te verdienen van de oorsprong van de hypotheken. Kort nadat uw lening is afgerond, wordt het verkocht aan de secundaire markt en vervolgens wordt het bedrag van het leningsaldo gebruikt om een nieuwe lening te sluiten.
De spelers
De door de overheid gesponsorde bureaus van de federale nationale hypotheekassociatie - - Fannie Mae, Federal Home Loan Mortgage Corporation - Freddie Mac, en de Government National Mortgage Association - Ginnie Mae, zijn de primaire spelers in de secundaire hypotheekmarkt. Fannie en Freddie bepaalden de normen voor een "conforme" hypotheek, die uniformiteit biedt aan kopers op de secundaire markt. Ginnie Mae geeft een overheidsgarantie aan kopers van FHA en VA verzekerde hypotheken. Een klein deel van de hypotheekmarkt bestaat uit hypotheken die niet voldoen aan de criteria van Fannie, Freddie en Ginnie. Deze leningen worden gekocht en gesecuritiseerd in een apart gedeelte van de secundaire hypotheekmarkt.
Hypotheekgedekte effecten
Fannie en Freddie kopen hypotheken op die voldoen aan de criteria van de agentschappen en vervolgens groepen leningen verpakken - vaak hypotheek genoemd pools - en verkopen door hypotheek gedekte waardepapieren, die obligaties zijn die rente en hoofdbetalingen genereren uit een specifieke pool van leningen. Ginnie Mae geeft deze effecten niet rechtstreeks uit; in plaats daarvan garandeert het agentschap de leningen die worden ingepakt door externe financiële instellingen. Hypotheekleningen zonder agentschap kunnen ook worden doorverkocht als door hypotheek gedekte waardepapieren, maar zonder de impliciete steun van de Amerikaanse overheid voor de obligaties van het agentschap. Door hypotheek gedekte waardepapieren van alle soorten worden gekocht door beleggers die op zoek zijn naar rente op obligatierente.
Hypotheekdienst
De hypotheekbeheerder is het bedrijf aan wie u uw maandelijkse betalingen stuurt. Dit bedrijf verzorgt het beheer van uw hypotheek, inclusief uw escrow-saldo, het betalen van verzekerings- en onroerendgoedbelasting en het verzenden van het hoofdsom- en rentegedeelte van uw betaling naar de juiste hypotheekpool. De hypotheekservicerechten van uw lening zijn een afzonderlijk bezit en kunnen ook aan een ander bedrijf worden verkocht. Dus als het bedrijf dat u in de loop van uw hypotheek meerdere keren naar wijzigingen stuurt, weet u dat de servicingrechten zijn verkocht.
