Lenders gebruiken uw debt-to-income ratio als een sleutelfactor bij het bepalen hoeveel woning u kunt betalen.
Hoewel het soms zo aanvoelt, willen potentiële hypotheekverstrekkers echt geen pint van je bloed, je eerstgeboren kind of dibs op een loterijwinst die op jouw pad komt. Ze willen alleen zeker weten dat je het geld dat je wilt lenen om een huis te kopen, kunt terugbetalen en dat je niet je schedel in de schulden hebt. Een hulpmiddel dat hypotheekverstrekkers gebruiken om uw financiële geschiktheid te bepalen, is uw debt-to-income ratio of DTI.
Identificatie
Net zoals de term aangeeft, vergelijkt uw DTI-ratio uw inkomensniveau met het bedrag dat u aanhoudt om te bepalen hoeveel hypotheek u kunt betalen. Er zijn twee soorten DTI die kredietverstrekkers zullen overwegen. Uw front-end DTI vergelijkt uw totale bedrag van voorgestelde woonlasten met uw bruto maandinkomen. Uw back-end DTI vergelijkt uw huidige schuldniveau (exclusief woonlasten) met uw bruto maandinkomen.
Aanvaardbare verhoudingen
Volgens de normen van de hypotheekindustrie moet het bedrag van uw maandelijkse huisvestingskosten niet hoger zijn dan 28 procent van uw bruto maandinkomen, terwijl uw schuldbetalingen 36 procent niet mogen overschrijden. Als gevolg hiervan, kunt u deze ratio's vaak zien als "28 / 36" tijdens uw zoektocht naar een geldschieter.
Inkomsten en schuldidentificatie
Lenders kijken doorgaans naar meer dan alleen uw salaris of uurloon bij het bepalen van uw maandelijks inkomen. Ze zullen ook tips, beleggingsinkomsten, sociale zekerheidsuitkeringen, alimentatie en kinderbijstandbetalingen en commissies overwegen. Zelfstandige inkomsten zijn ook acceptabel zolang je het kunt documenteren met items zoals 1099-belastingformulieren en een paar jaar met recente belastingaangiften. De sleutel is om alle inkomsten van de afgelopen twee jaar te documenteren. Uw schulditems bevatten items zoals autobetalingen, creditcardbetalingen, studieleningen en andere afbetalingen die u maandelijks verricht.
Voorbeeld
Stel dat u en uw partner een gecombineerd bruto jaarinkomen hebben van $ 48,000, of $ 4,000 per maand. Als uw voorgestelde woonkosten, waaronder uw hypotheekbetaling en eventuele vereiste hypotheekverzekering, in totaal $ 1,000 bedragen, is uw front-end-verhouding 25 procent. Als uw maandelijkse schuldbetalingen $ 1,200 bedragen, zou uw back-endratio 30 procent zijn. In beide gevallen zou uw DTI ruim binnen acceptabele limieten liggen.
