Opgegeven rentetarieven zijn lager dan effectieve rentetarieven voor spaarrekeningen of leningen.
Rentetarieven, zowel voor spaargelden als leningen, kunnen meerdere definities hebben of betekenis. Een goed voorbeeld hiervan is het verschil tussen de aangegeven rente en de effectieve rente. Opgegeven rente is het opgegeven tarief op uw spaarrekening of lening. Effectieve rente is het echte tarief dat u verdient of betaalt. Er is een verschil omdat een aangegeven rentepercentage geen rekening houdt met het effect van "compounding", waardoor het tarief dat u verdient of betaalt, wordt verhoogd.
Spaarrente en samengestelde
Spaarrekeningen De effectieve rentetarieven zijn meestal hoger dan hun opgegeven tarieven. U kunt bijvoorbeeld een spaarrekening hebben met een aangegeven percentage van 3,0 procent. Uw bank- of kredietvereniging "verbindt" uw belang dagelijks. Dit betekent dat elke keer dat zij rente op uw account boeken, zij rente over rente betalen en deze aan uw saldo toevoegen. Als u $ 1.000 in uw account houdt voor een jaar, met dagelijkse samengestelde inkomsten, verdient u $ 30,45, waardoor uw effectieve jaarlijkse rente 3,045 procent is.
Lening renteverschillen
Net zoals compounding in uw voordeel werkt op spaarrekeningen , het creëert nog grotere verschillen op leningen. De enige keer dat een vermelde - of nominale - rentevoet op een lening gelijk is aan de effectieve rentevoet, is als u op 1 januari bijvoorbeeld $ 1.000 aan 6,5 procent leent en u de $ 1.000 plus $ 65 (6,5 procent) terugbetaalt op 31 december. Echter, de meeste leningen worden geleverd met maandelijkse termijnen die bestaan uit hoofdsom- en rentebedragen. U krijgt bijvoorbeeld een autolening, te betalen in 36 gelijke betalingen, tegen een vermelde rentevoet van 6,5 procent. Gedurende de looptijd van de lening, zal uw effectieve rentevoet - APR genaamd (jaarlijks kostenpercentage) - gelijk zijn aan 12 procent. Dit is vergelijkbaar met 'omgekeerde' samenstelling.
Alleen hypotheken gebruiken nog steeds verklaarde rentetarieven
Vanwege het grote verschil tussen de vermelde en effectieve rentetarieven voor kortetermijnkredieten voor consumenten, worden maar weinig vermelde koersen ooit genoteerd door geldverstrekkers. Alleen APR's worden genoteerd voor leningen voor auto's, personen, aandelen en onderwijs. Wanneer u naar hypotheken vraagt, krijgt u de vermelde rentevoet. Wanneer u zich echter aanmeldt, ontvangt u binnen drie dagen een Truth in Lending-document waarin uw APR wordt weergegeven, meestal iets hoger dan uw opgegeven tarief.
Spaarrekeningen geven de jaarlijkse opbrengst weer
Terwijl de effectieve rentevoeten voor leningen worden APR's genoemd, op spaarrekeningen wordt uw jaarlijkse rendementspercentage (APY) uitgedrukt om uw effectieve rentevoet weer te geven. Het analyseren van APY's voor verschillende spaarrekeningen helpt u bij elke beslissing over uw werkelijke inkomsten. Twee spaarrekeningen met een vermelde rente van 3,0 procent kunnen bijvoorbeeld verschillende APY's hebben. Stel dat één account elk kwartaal rente betaalt, terwijl de andere posts dagelijks van belang zijn. Het houden van $ 1.000 in depot voor een jaar in de driemaandelijkse boekingsaccount levert u 3,034 procent rente op. Het storten van dezelfde $ 1.000 op de dagelijkse renteaccount levert u 3,05 procent op over een jaar. De effectieve rentevoet is nauwkeuriger - en belangrijker - dan de vermelde rentevoet.
