Kredietscores en schuld / inkomenratio's zijn belangrijke overwegingen voor kredietverstrekkers.
Een credit score is uw financiële basisrapport, samengevat in een eenvoudig driecijferig nummer (van 300 tot 850) dat de status van uw financiële gezondheid onthult. Wanneer u een hypotheek of andere lening aanvraagt, is de kredietscore een van de eerste en belangrijkste cijfers die de kredietgever in overweging zal nemen. Een andere cruciale factor, althans voor hypotheekverstrekkers, is uw schuld / inkomen-ratio (DTI).
De ratio
Voor een persoon of bedrijf betekent een schuld / inkomen ratio het percentage dat de schuldendienst van uw maandelijkse bruto afneemt. Als u $ 10,000 vóór belastingen verdient en ten minste $ 1,000 van dat geld naar schuldeisers moet sturen, staat uw schulden-naar-inkomen op een redelijk 10-percentage. Hoe hoger de ratio, hoe meer inkomsten er zijn voor het aflossen van schulden en hoe beperkter uw vermogen om nieuwe schulden terug te betalen. DTI omvat elke terugkerende wettelijke of contractuele verplichting, zoals leningbetalingen, autobetalingen, kinderbijslag of belastingen die aan de belastingdienst worden betaald, met een termijnovereenkomst.
Schuldratio's en leningen
Niet alle geldschieters overwegen schuldratio's bij het nemen van hun beslissing over een lening. Creditcard-aanvragen vragen bijvoorbeeld niet om informatie over uw huidige schulden, maar ze willen wel uw jaarinkomen weten. Hypotheekverstrekkers en bankleningfunctionarissen (bijvoorbeeld voor een lening aan een klein bedrijf) zullen om een berekening van de DTI vragen. Een verhouding van 36 procent is het standaardmaximum voor woningfinanciers; dit cijfer omvat alle toekomstige betalingen die u voor de hypotheek zult doen. Voor door FHA gedekte hypotheken is de maximale DTI 43 procent vanaf 2012. Sommige geldschieters breken ook toekomstige woonlasten uit en beperken die tot 28 procent van uw inkomen (voor FHA-backed, 31 procent). Als de ratio's hoger zijn, krijgt u de lening niet of moet u een hogere rente betalen.
Credit Scores
Uw credit score wordt ook wel de FICO score genoemd, voor Fair Isaac Corporation, een bedrijf dat financiële scoresystemen ontwikkelt voor bedrijven en kredietrapportagebureaus zoals TransUnion. Verschillende factoren spelen een rol bij uw credit score, waaronder betalingsgeschiedenis en bezettingsgraad: de verhouding van uw schuld tot de kredietlimieten op uw draaiende accounts ($ 1,000 kredietlimiet, $ 100 saldo = 10 procent gebruik). Een score van 850 betekent perfect krediet, terwijl 300 betekent dat u het grootste kredietrisico van de natie bent. Hypotheekverstrekkers brengen de laagste rente in rekening bij leners met een hoge score en bieden leningen met hogere tarieven aan, of helemaal niet, voor aanvragers die lager scoren.
FICO en DTI
Uw DTI-ratio wordt niet in aanmerking genomen wanneer uw FICO-score wordt berekend; dus u zou een zeer hoog percentage van uw inkomen aan crediteuren kunnen betalen, maar zolang uw betalingsgeschiedenis goed is, uw schuldgebruik laag is en u nooit te laat bent met betalingen, kunt u nog steeds genieten van alle voordelen van een hoge kredietwaardigheid. Hypotheekverstrekkers willen echter een vollediger beeld. Ze zullen een blik op de DTI-ratio eisen en hun kredietrichtlijnen kunnen alleen op die basis leningen beperken.
