Lenders verkopen geen portefeuilleleeningen aan beleggingsmaatschappijen.
Een huis kopen is een van de grootste financiële stappen die een jong stel kan maken. Bij een conventionele woninghypotheek moet je een aanbetaling doen van 20 procent. FHA en portefeuillehypotheken bieden u daarentegen een laag tegenvalleralternatief. Hoewel sommige kredietverstrekkers zich specialiseren in het aanbieden van een van deze soorten leningen, geven de meeste kredietverstrekkers zowel FHA- als portefeuillekredieten uit.
Leningen
Het Congres richtte de Federal Housing Administration in 1934 op met de bedoeling het mensen gemakkelijker te maken hun eigen hypotheek te kopen huis. De FHA schrijft geen leningen, maar wel leningen. Als uw hypotheek in afscherming gaat, dekt de FHA een deel van de verliezen van de kredietgever. Normaal gesproken verkopen geldschieters FHA-gesteunde leningen aan door de overheid gesteunde hypotheekinvesteringsbedrijven zoals Freddie Mac en Fannie Mae. Deze bedrijven verkopen uw lening aan beleggers. In dergelijke situaties krijgen de beleggers in plaats van de oorspronkelijke kredietverstrekker een vergoeding als u de lening niet nakomt. Daarentegen zijn portefeuillekredieten hypotheken die een kredietverstrekker in zijn eigen leningenportefeuille aanhoudt. De FHA verzekert geen portefeuillehypotheken, wat betekent dat uw geldschieter de risico's van de lening overneemt.
Lenders
Lenders genereren geld op FHA-leningen door ze voor winst te verkopen aan Freddie Mac, Fannie Mae en anderen. Uw geldschieter ontvangt een aanbetaling voor de lening, maar uw toekomstige rentebetalingen gaan naar de koper van de lening. Uw geldverstrekker ontvangt daarentegen alle rentebetalingen die u doet op een portefeuillefinanciering. Daarom biedt een portefeuillefinanciering uw geldgever terugkerende inkomsten, terwijl een FHA-lening een geldschieter voorziet van een eenmalige contante betaling.
Risico
Tijdens een ernstige recessie leiden hoge werkloosheidsniveaus vaak tot hogere debiteurenpercentages. Een kredietverstrekker met een grote portefeuille van leningen kan grote verliezen lijden of zelfs failliet gaan als voldoende mensen hun leningen niet betalen. Daarentegen worden kredietverstrekkers die grote aantallen FHA-leningen schrijven, minder getroffen wanneer marktafscherming met verhinderingspercentages plaatsvindt. Minder risico betekent echter ook een beperkt langetermijninkomen. Daarom bieden de meeste kredietverstrekkers een combinatie van FHA en portefeuillefinancieringen.
Leningverschillen
De FHA verzekert alleen leningen die binnen bepaalde acceptatierichtlijnen vallen. Regionale FHA-kantoren stellen de ratio's voor schuld-in-inkomstenratio vast. U kunt geen FHA-lening krijgen als u te veel van uw inkomsten aan schuldbetalingen besteedt. De FHA legt ook beperkingen op aan de soorten onroerend goed die u kunt financieren. Bij portefeuille-leningen stelt elke kredietverstrekker zijn eigen regels vast. Sommige kredietverstrekkers bieden portefeuillekredieten aan mensen met slechte kredietscores terwijl anderen uw inkomen niet verifiëren. Echter, losse acceptatierichtlijnen resulteren meestal in hogere dan gemiddelde rentetarieven. Als u werkt met een geldverstrekker die beide soorten leningen aanbiedt, kunt u de voor- en nadelen van elk afwegen voordat u een definitieve beslissing neemt.
