Zowel Fannie Mae en Freddie Mac lieten bepaalde huiseigenaren niet-bewoner leners toe te voegen aan hypotheken.
Als u een niet-bewoner lener wilt toevoegen bij herfinanciering, of u dit kunt en indien mogelijk, wat nodig is, hangt af van wie u het geld leent. De vier grootste herfinancieringsfinanciers in de VS zijn banken, de Federal Housing Administration en twee met de overheid verbonden geldschieters: Fannie Mae en Freddie Mac. Deze twee grote kredietinstellingen zijn geen officiële overheidsinstanties, maar ze werken nauw samen met de FHA en het Congres, die hun beleid gedeeltelijk controleren. Elk van deze vier entiteiten heeft zijn eigen unieke regels met betrekking tot niet-bewoner leners.
Conventionele hypotheken
Stel, je hebt een huis en een familielid heeft je geholpen met de hypotheekaflossingen. Nu wil ze bescherming voor haar investering en vraagt je haar toe te voegen aan een conventionele hypotheeklening - een lening die niet is gegarandeerd door de Federal Housing Administration of de twee overheidsagentschappen Fannie Mae en Freddie Mac. Helaas laten geldschieters u geen nieuwe naam toevoegen aan een bestaande hypotheek, zelfs als daar een goede reden voor is. In plaats daarvan moet u herfinancieren. In essentie gaat u het hypotheekaanvraagproces opnieuw door, behalve dat u nu allebei krediet- en werkgelegenheidsinformatie indient. Als uw familielid slecht krediet heeft, kan dit voorkomen dat u een nieuwe lening krijgt, ook al is uw kredietwaardigheid goed en heeft u op tijd betaald. Veel conventionele leningverstrekkers staan helemaal geen leners die geen bewoner zijn toe. Anderen staan alleen directe familieleden toe. Anderen volgen nog steeds de richtlijnen van Fannie Mae, Freddie Mac of FHA.
FHA-hypotheken
Als u een FHA-gegarandeerde hypotheek heeft en u wilt een niet-bewoner lener toevoegen, moet u nog steeds herfinancieren - geen leninginstelling in de VS staat u toe om een lener toe te voegen zonder herfinanciering - maar het proces is minder gecompliceerd. Wanneer u bepaalde FHA-herfinancieringsleningen aanvraagt, ongeacht of u een lener toevoegt, hoeft u zich niet opnieuw te kwalificeren. De FHA controleert het inkomen niet of voert geen kredietcontrole uit. De persoon wiens naam je toevoegt, hoeft zich ook niet te kwalificeren. De specifieke FHA-herfinancieringslening die dit mogelijk maakt, wordt een stroomlijnlening genoemd. Het heeft niet veel beperkingen die verder gaan dan een normale FHA-herfinanciering, behalve dat je geen geld kunt opnemen. Dat je dit niet kunt doen met een gestroomlijnde lening, kan een vermomde zegen zijn - tijdens de vastgoedboom die eindigde met 2007 raakten veel leners in de problemen met herfinanciering en het afsluiten van contanten, waardoor hun vermogen daalde. In de vastgoedcrash die volgde, verloren veel van deze leners hun huizen.
Fannie Mae herfinanciering
Fannie Mae biedt twee herfinancieringsprogramma's waarmee niet-bewoner leners: "Refi Plus" en "DU Refi Plus." Het agentschap beoordeelt het kredietrisico op basis van het financiële dossier van de bewoner, zonder rekening te houden met de inkomsten, schulden of kredietwaardigheid van de niet-bewoner.
Freddie Mac herfinanciert
Freddie Mac staat ook niet-bewoner leners toe, maar hun kwalificatienormen zijn heel anders dan die van Fannie Mae. In februari 2013 heeft Freddie Mac aangepaste regels uitgegeven die leners van leners in staat stellen om zo weinig als $ 1 per jaarinkomen te hebben, zolang de niet-bewoner lener in aanmerking komt voor de lening.
