Zoek naar levensverzekeringen met ingebouwde schuldeisersbescherming.
Levensverzekeringspolissen zijn bedoeld om uw dierbaren te helpen als er een tragedie toeslaat. Wat u misschien niet beseft, is dat levensverzekeringen uw schuldeisers ook kunnen helpen. Als u wordt vervolgd voor schulden of als u faillissement aanvraagt, kunnen uw schuldeisers proberen uw levensverzekeringsholdings in handen te krijgen. Als u zich zorgen maakt, moet u erachter komen of uw levensverzekering beschermd is tegen schuldeisers en of een van deze bescherming beperkingen heeft.
Verschillen tussen staten
Precies hoeveel van uw levensvoordelen een schuldeiser kan nemen, hangt af van individuele overheidsvoorschriften. Sommige staten beschermen levensverzekeringen tegen schuldeisers, terwijl anderen slechts beperkte bescherming bieden. In Florida worden alle levensverzekeringspolissen tegen contante waarde beschermd tegen schuldeisers terwijl de verzekerde in leven is. Na het overlijden worden de voordelen echter niet beschermd en kunnen schuldeisers geld putten uit de waarde van het beleid voordat het wordt doorgegeven aan de begunstigden. In Texas daarentegen zijn zowel de contante waarde als de overlijdensuitkering van levensverzekeringen volledig beschermd tegen schuldeisers, behalve in gevallen van fraude.
Contante waarde van levensverzekeringen
Er zijn veel verschillende soorten levensverzekeringspolissen. Contante waardepolissen, zoals een volledige levensverzekering, storten uw premie op een geldrekening na aftrek van verzekeringskosten en andere uitgaven, vaak inclusief jaarlijkse kosten. Dit beleid heeft meestal een minimaal dividend van twee tot vier procent. U kunt op elk moment contanten opnemen, maar mogelijk wordt u belast op de opname. Een nadeel van dit beleid is dat sommige mensen de jaarlijkse premie niet kunnen betalen en uiteindelijk het beleid moeten annuleren. Als je sterft, ontvangt je familie alleen de waarde van het beleid, niet het bedrag dat je erin steekt. Daarentegen lopen overlijdensrisicoverzekeringen een beperkte duur, zoals 20 jaar, maar de maandpremies zijn veel goedkoper.
Overwegingen
Er zijn een paar situaties die een levensverzekering kwetsbaarder kunnen maken voor de vorderingen van schuldeisers. Als de polis begunstigden vermeldt die op het moment van het overlijden van de verzekerde in leven zijn, maar zij eventuele schulden bij de overledene mede ondertekend hebben, kunnen de schuldeisers vervolgen om de overlijdensuitkering te gebruiken om de schuld te dekken. Als de begunstigden niet hebben meegewerkt aan eventuele schulden, kunnen ze nog steeds een deel van de uitkering voor levensverzekeringen gebruiken om successierechten te betalen. Als het beleid de nalatenschap als begunstigde noemt, of als de genoemde begunstigde stierf, dan zijn de uitbetalingen van de levensverzekeringen bijzonder kwetsbaar. Het landgoed moet mogelijk zijn activa, inclusief levensverzekeringen, liquideren om crediteuren terug te betalen voordat het betalingen aan eventuele erfgenamen kan doen.
Onherroepelijke trusts
Als u een beleid met contante waarde wilt, maar ook wilt voorkomen dat schuldeisers geld opnemen van om schulden af te betalen, zou je kunnen overwegen een onherroepelijk vertrouwen te creëren om je situatie te helpen. Overdracht van uw levensverzekeringspolis naar het onherroepelijke verkwistervertrouwen kan helpen, omdat deze trusts zijn vrijgesteld van crediteuren. Met deze trusts heeft u geen toegang meer tot de fondsen die er zijn, dus uw schuldeisers kunnen u niet dwingen om de activa te gebruiken om uw schulden af te betalen. In plaats daarvan worden alle activa in een onherroepelijk vertrouwen overgedragen aan een onafhankelijke beheerder die bepaalt hoe deze aan de genoemde begunstigde worden gegeven.
