Leningwijzigingen moeten huiseigenaren helpen om afscherming te voorkomen.
Om de hypotheekafschermingscrisis van 2008 te helpen aanpakken, heeft president Barack Obama een plan voor financiële stabiliteit geïntroduceerd om mensen te helpen die problemen hadden hun hypotheek te betalen. Een onderdeel van dat plan stelt huiseigenaren in staat om verschillende noodmaatregelen aan te vragen om afscherming te voorkomen. Een dergelijke maatregel is het Home Affordable Modification Program, ook wel HAMP genoemd, waarmee in aanmerking komende huiseigenaren een hypotheekaanpassing kunnen aanvragen. Zoals met veel goede bedoelingen is echter wat er echt gebeurt soms verschillend van wat was gepland.
Lening wijziging
Onder HAMP blijft doorgaans de hoofdsom van de lening hetzelfde, maar serviceproviders verlagen de rentevoet of breiden de voorwaarden van de lening uit - van 30 tot 40 jaar bijvoorbeeld. Andere soorten overeenkomsten die de kredietverstrekker kan sluiten, zijn bedoeld om het verschuldigde bedrag te verminderen of om eventuele te late betalingen aan het leningssaldo toe te voegen.
Terughoudende kredietverstrekkers
De overheid moedigt banken aan leningen onder HAMP aan te passen, maar kan hen niet dwingen dit te doen. Banken zullen u niet kwalificeren, bijvoorbeeld als uw betalingen onder een leningmod. Nog steeds 31 procent van uw inkomsten overschrijden. Niet alleen dat, banken lijken te haperen als het gaat om het verstrekken van leners een lening wijziging. Volgens een rapport over "PBS NewsHour", vanaf oktober 2010, ontvingen slechts een half miljoen Amerikanen een leningmodificatie via HAMP, hoewel het programma tegen die tijd meerdere miljoenen had moeten helpen.
Horrorverhalen
Verhalen na verhaal, van echte mensen die een leningaanpassing hebben aangevraagd, wijzen erop dat banken hen de doorloop geven. Huiseigenaar Lauraine Yaffe vertelde "PBS NewsHour" dat het een "nachtmerrie" was om zelfs maar een antwoord te krijgen van haar hypotheekverstrekker. Lee Braun, een andere huiseigenaar, vertelde "PBS NewsHour" dat hij met negen verschillende servicevertegenwoordigers omging, die geen van zijn telefoontjes ooit beantwoordden.
Verhinderingen
Misschien is het ergste dat mis kan gaan, is om uw betalingen te doen via een programma voor het wijzigen van een lening en hoe dan ook afgeschermd te zijn. Dat is wat er met Yaffe is gebeurd. Ze kwalificeerde zich voor een standaard HAMP-modificatie van drie maanden die haar betalingen verlaagde. Toen ze naar de permanente wijziging na de vierde maand vroeg, vertelde haar bank dat het nog steeds werd beoordeeld, maar dat ze haar gewijzigde betalingen toch nog moest opsturen. Twee maanden later kreeg Yaffe een brief van haar bank waarin stond dat ze toch niet in aanmerking kwam voor een leningmod. En dat de bank haar huis in twee maanden had laten veilen. Yaffe wist de veiling nog drie maanden uit te stellen, maar ze had meer dan $ 20,000 te veel in achterstallige bedragen en kosten. Andere huiseigenaren melden dat bankvertegenwoordigers zeggen dat ze nooit documenten hebben ontvangen, waardoor het proces zo lang wordt stilgelegd dat afscherming tijdens het wachten plaatsvindt. Peter Macaluso, een procureur uit Californië, vertelde Market Watch dat hij leners vertegenwoordigt die door hun geldschieters zijn afgeschermd terwijl ze wachtten tot een leningsmod.
Geen incentives
Market Watch meldt dat hoewel HAMP probeert bepaalde normen vast te stellen waaraan kredietverstrekkers zich zouden moeten houden met betrekking tot leningswijzigingen, de handhaving van de regels laks is. Waar het op neer komt is dat kredietverstrekkers niet geïnteresseerd zijn in het doen van leningswijzigingen, zelfs niet met overheidsstimulansen, volgens Market Watch. De meeste kredietverstrekkers zijn niet ingesteld om leningwijzigingen door te voeren, en het grote aantal huiseigenaren dat zich bij HAMP aanmeldt is zo groot, dat geldschieters terughoudend zijn om personeel in te schakelen om het proces af te handelen. Het is sneller en gemakkelijker af te schermen. Diane Thompson, een advocaat bij het National Consumer Law Centre, vertelde Market Watch dat leningbeheerders de voorkeur geven aan herfinanciering, foreclosures en kortlopende aflossingsplannen voor leningmods.
De Formula
Wat huiseigenaren misschien niet weten, is hoe banken bepalen wie in aanmerking komt voor een leningmod. HAMP eist dat kredietverstrekkers een 'netto contante waarde'-analyse gebruiken, volgens Market Watch. Deze analyse kijkt naar uw inkomsten, credit score, schuldenlast en de toekomstige voorspelling van de waarde van uw woning. Nadat de nummers zijn ingeplugd, bepalen de banken het beste resultaat voor hen: aanpassing van de lening, korte verkoop of afscherming.
