Hoe U Het Meeste Uit Uw Werk Kunt Halen Voordelen

Auteur: | Laatst Bijgewerkt:

Heb je een nieuwe baan? Nu u steeds hoger op de bedrijfsladder komt, krijgt u enkele tips van onze financiële experts over hoe u het maximale uit uw voordelenpakket kunt halen.

Gefeliciteerd - een nieuw optreden landen tijdens een recessie is geen gemakkelijke taak. Maar voordat u te comfortabel gaat worden, is er nog iets dat u moet afvinken: lees uw welkomstpakket. Zeker, die stapel papieren is misschien nog saaier dan het opnemen in de "M" -sectie van het telefoonboek, maar navigeren door de gezondheidsplannen van het bedrijf, het opzetten van een pensioenprogramma, het herzien van aandelenopties en profiteren van verzekeringen zijn de sleutel tot het instellen van voor het zoete leven op de weg. Hier leest u hoe u de waarde van uw salaris kunt verhogen door de voordelen te benutten die uw nieuwe bedrijf zou kunnen bieden.

Look-over aangeboden ziektekostenverzekeringen
Voordat je zelfs je gezondheidspakket openbreekt, wil Carolyn McClanahan, MD, CFP en oprichter van Life Planning Partners Inc. één ding op orde krijgen. "Jonge koppels moeten nu een plan kiezen dat bij hun budget past, niet een plan dat hen de grootste pauze geeft tijdens belastingtijd," zegt ze. Hier is hoe te kiezen tussen de drie belangrijkste soorten collectieve gezondheidsplannen die door de meeste verzekeringsmaatschappijen worden aangeboden.

Preferred Provider Organisation (PPO)

Wat het is Met dit traditionele gezondheidsplan, deelt u een deel van de kosten van de verzekeringspremie met uw bedrijf, en u haalt ook de tab op een copay (meestal rond $ 35) wanneer u een arts, therapeut of tandarts bezoekt. Hetzelfde geldt voor alle recepten.

Wie zou het moeten kiezen Als uw bedrijf het leeuwendeel van de premie betaalt, is er geen reden om dit plan niet te volgen. Ten eerste krijgt u een ruime keuze aan artsen - en u krijgt gedeeltelijke dekking als u een MD gebruikt die niet onder uw plan valt (u betaalt slechts ongeveer 30-50 procent van de rekening). En hier is nog een voordeel: u hebt geen verwijzingen nodig om specialisten te zien, dus u kunt zelf afspraken maken voor de zorg die u nodig hebt.

Tip Zet een Flexible Spending Account (FSA) op bij uw verzekeringsmaatschappij, zodat u voorax dollars kunt gebruiken voor copays. "Het is een regeling om het te gebruiken of te verliezen", zegt McClanahan. "Dus als u besluit het te gebruiken, zorg er dan voor dat u een back-upplan heeft over hoe u het geld tegen het einde van het jaar kunt uitgeven, zoals een nieuwe bril krijgen of tandheelkundig werk laten doen. "

Consumer Directed Health Plan (CDHP)

Wat het is Dit plan staat bekend om hoge kortingen op premies (meestal ongeveer 10-20 procent minder dan traditionele PPO-plannen), wat betekent dat u minder uit uw salaris wordt gehaald. De vangst? Het heeft ook een steil eigen risico (minimaal $ 1,200 per persoon en ongeveer $ 2,400 voor gezinnen), dus daar moet je aan voldoen voordat je echt profijt trekt.

Wie zou het moeten kiezen Preventieve zorg zoals uw jaarlijkse fysica, gyno-bezoeken (inclusief mammogrammen) en ook vaccinaties worden meestal gratis gedekt (wat betekent dat het eigen risico niet van toepassing is op deze). Vertaling: Dit plan kan veel zijn als je denkt dat je niet veel medische hulp nodig hebt.

Tip Open een gezondheidsspaarrekening (HSA) - een belastingvrije bankrekening die wordt gebruikt voor het betalen van alles, van medische, tandheelkundige en visuele afspraken tot gewone oude apotheekuitgaven (u kunt maximaal $ 6,150 storten voor een gezin in 2010). En maak je geen zorgen - je hoeft niet in december op CVS te winkelen; het geld dat nog op de rekening staat, wordt overgedragen naar het volgende jaar. Dus wat betekent dit precies? Als uw bedrijf uw CDHP helpt financieren door bij te dragen aan uw HSA, kan dit plan veel betekenen.

Health Maintenance Organisation (HMO)

Wat het is Met lage premies en kleine eigen risico's lijkt dit plan het beste van beide opties - maar u zult niet veel controle hebben (type-As hoeft niet van toepassing te zijn). Hoe het werkt: u zult een copay uitgeven voor doktersbezoeken (meestal $ 10 tot $ 25) en ook ziekenhuisverblijven (die meestal hoger zijn), maar preventieve zorg (zoals jaarlijkse examens en gynobezoeken) is vaak gratis.

Wie zou het moeten kiezen Een HMO-plan werkt alleen echt als u zich op uw gemak voelt bij een toegewezen primaire arts (waarschijnlijk een medewerker van de verzekeringsmaatschappij) en die arts u doorverwijst naar specialisten als dat nodig is. Het is ook waarschijnlijker dat het soort tests wordt beperkt waarvoor uw verzekering betaalt.

Tip U kunt nog steeds profiteren van een FSA met een HMO. "Als u consequent ten minste $ 600 per jaar uitgeeft aan copays en recepten, zet dan $ 50 per maand op de rekening", zegt McClanahan. Het is voorgeladen geld, dus u bespaart uiteindelijk.

Kies uw pensioenplan

Het opslaan van geld dat u niet nog eens 30 of 40 jaar nodig zult hebben, terwijl het jongleren met uw huidige maandelijkse facturen kan ontmoedigend lijken, maar het loont. "Jonge koppels die nu beginnen met sparen voor hun pensioen, zullen de vruchten plukken van het vergroten van de rente", zegt Sharon Smith, HR-manager en panellid van de Society for Human Resource Management. Vertaling: bespaar nu en u kunt later minder bijdragen. Dus profiteer van een door het bedrijf gesponsord pensioenplan dat geld van uw salaris aftrekt en zelfs bij hen past.

401K

Wat het is Met dit langetermijnspaarplan kunt u een deel van elk salaris bijdragen aan uw pensioen, en in veel gevallen zal uw bedrijf overeenkomen met uw bijdragen. (De wedstrijdlimiet is maximaal 6 procent van uw jaarinkomen.)

Wie zou het moeten kiezen Iedereen (en dat betekent iedereen) met een werkgeverswedstrijdprogramma. Niet bijdragen aan een 401 (k) - en wat extra hulp van uw bedrijf hebben - betekent in feite gratis geld weigeren. Niet alleen dat, maar uw 401 (k) -bijdragen zijn vooraf belast, wat betekent dat als u $ 100 van elke looncheque aftrekt om naar dit soort besparingen te gaan, u alleen wordt belast op wat u na de aftrek maakt (dus als u $ maakt 1,000 per week, u wordt eigenlijk alleen belast op $ 900). Eerlijke waarschuwing: laat het geld staan ​​zodra u het op de rekening heeft gezet. Met een traditionele 401 (k), terwijl je uiteindelijk wordt belast wanneer je geld opneemt op de leeftijd van 591⁄2, betekent je geld eerder opnemen dan een extra boete van 10 procent. (Onderwijsinstellingen en non-profitorganisaties bieden een 403 (b), die werkt als een traditionele 401 (k).)

Tip Als u een gecombineerd inkomen van meer dan zes cijfers hebt, krijgt u een aanzienlijk belastingvoordeel als u uw bijdrage maximaal haalt (u kunt maximaal $ 16,500 opbergen in 2010).

IRA

Wat het is Omdat de economie het nog steeds niet zo goed doet, zijn veel bedrijven gestopt met het matchen van bijdragen, waardoor IRA's (zowel traditioneel als Roth) een betere plek zijn om geld te houden. Hoewel een IRA een onafhankelijk account is en er geen werkgeversmatch is, biedt het u meer vrijheid om geld te verplaatsen dan met een 401 (k). Dit betekent dat u kunt bepalen hoeveel risico u wilt nemen met uw spaargeld. Met een 401 (k) bepaalt uw werkgever waar uw geld naartoe gaat - wat vaak betekent dat u uiteindelijk veel bedrijfsaandelen bezit (geweldig als zaken goed zijn, slecht als dat niet het geval is). Met een IRA ben je niet gebonden, waardoor je kunt "handelen" zoals je wilt binnen je eigen besparingen. Dus wat is de limiet? Je kunt dit jaar maximaal $ 5,000 opbergen (het varieert jaarlijks), en je kunt krijgen een belastingaftrek komt volgend belastingseizoen.

Wie zou het moeten kiezen Als uw bedrijf geen 401 (k) matchprogramma heeft, als zelfstandige of als u uw 401 (k) al heeft gemaximaliseerd en meer deeg wilt besparen, is het misschien een goed moment om te kijken in het openen van een persoonlijk IRA-account.

Tip Heb je een oude 401 (k) van een vorige baan? Rol geld uit uw oude plan door een IRA te openen bij een beursvennootschap, zoals Fidelity, TD Ameritrade of Schwab. Dit zal het aantal accounts verminderen dat u moet bijhouden - en het kan goedkoper zijn om één IRA te beheren dan twee of drie 401 (k) -plannen.

Roth 401K

Wat het is Met deze hybride tussen een 401 (k) en Roth IRA kunt u geld bijdragen van uw salaris (dat kan worden geëvenaard door uw werkgever), maar u betaalt nu belasting over dat geld. Dit betekent dat wanneer het tijd is om geld op te nemen (nogmaals, je moet 591⁄2 jaar oud zijn of een boete betalen om geld op te nemen), je veel meer geld hebt wanneer je het nodig hebt.

Wie zou het moeten kiezen Als u meer dan $ 177K per jaar verdient, is bijdragen aan een Roth IRA geen optie. Gelukkig kom je nog steeds in aanmerking voor een Roth 401 (k), die dezelfde fiscale voordelen biedt als een Roth IRA. Bovendien krijgt u mogelijk het voordeel van een werkgeverswedstrijdprogramma. Voor 2010 kunt u tot $ 16,500 opslaan in een Roth 401 (k) - hetzelfde als een normale 401 (k).

Tip U kunt een Roth 401 (k) op dezelfde manier omrollen als een traditionele 401 (k). Dus als u van baan verandert, heeft u de mogelijkheid om uw geld naar een andere Roth 401 (k) of Roth IRA te verplaatsen, afhankelijk van uw inkomen op dat moment.

Schrijf je in voor een aandelenoptieplan

Het accepteren van een baan betekent dat u uw tijd, energie en geld investeert in een bedrijf. Met aandelenopties retourneert uw werkgever de gunst door in u te investeren - zodat u samen kunt groeien.

Restricted vs. Incentive Aandelen

Wat het is De meeste bedrijven delen twee soorten aandelenopties uit, Restricted Stock Units (RSU's) en Incentive Stock Options (ISO's). RSU's worden gratis door je werkgever aan je gegeven, maar je kunt ze niet aanraken totdat je aan de verwervingsverplichting van je bedrijf hebt voldaan. RSU's worden niet belast totdat u onvoorwaardelijk wordt. Om hiervan te profiteren, moet u ervoor zorgen dat het schema aan uw behoeften voldoet en niet van baan verandert voordat u zich vestigt, adviseert Eric Brotman, CFP en auteur van Schuld vrij voor het leven. ISO's worden met korting verkocht aan werknemers (meestal het hogere management) en kunnen over het algemeen worden doorverkocht wanneer u maar wilt. Ze worden pas belast als je ze verkoopt, maar als je dat doet, betaal je op basis van wat de aandelen waard zijn.

Wie zou het moeten kiezen De vuistregel is dat als aandelen worden aangeboden, ze nemen.

Tip Als een bedrijf aandelenopties aanbiedt als onderdeel van uw totale salarisaanbieding, wees dan voorzichtig; zorg ervoor dat u de financiën van het bedrijf onderzoekt voordat u besluit te accepteren.

Beslissen over levens- en invaliditeitsverzekeringsplannen
Het is belangrijk om te plannen voor hoe u voor uw gezin zorgt mocht het ondenkbare gebeuren. "We spenderen zo veel tijd aan het verzekeren van het fruit uit de geldboom", zegt Brotman, "maar je moet de boom zelf verzekeren." Hoewel u niet op uw bedrijf moet vertrouwen om al uw verzekeringen te verstrekken, zijn er twee hoofdplannen waar u van zou moeten profiteren.

Levensverzekering

Wat het is Uw bedrijf kan een overlijdensrisicoverzekering aanbieden om uw uitgaven tijdelijk te dekken als u overlijdt. Klinkt redelijk, toch? Zeker. Maar u moet nog steeds, op uw eigen, iets kopen genaamd aanvullende levensverzekering (het is meestal goedkoper om te krijgen van een particulier bedrijf). En ja, het woord "aanvullend" impliceert precies wat u denkt: dit plan dekt uw gezin nadat uw termijnverzekering afloopt, waardoor ze voor de lange termijn worden opgezet.

Wie zou het moeten kiezen Goed nieuws: een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak kosteloos aangeboden door uw werkgever, dus profiteer ervan.

Tip "Het is misschien mogelijk om uw aanvullende dekking om te zetten in een permanente verzekering als u een medische aandoening hebt die u niet verzekerbaar maakt voor privé-bedrijven", zegt Brotman.

Invaliditeitsverzekering

Wat het is U krijgt een deel van uw loon (meestal ongeveer 50 procent) in het geval u niet langer in staat bent om te werken (op korte of lange termijn) vanwege zwangerschap, ziekte of een invaliderende aandoening.

Wie zou het moeten kiezen U kunt een goede deal krijgen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn wanneer u deze via uw bedrijf koopt. Dat is de reden waarom Brotman adviseert om zoveel mogelijk te kopen als je je kunt veroorloven van je bedrijf (vooral als je carrière lichamelijk veeleisend is of als je van plan bent zwanger te worden). In veel gevallen kost het minder dan $ 100 per maand en kan tot tweederde van uw salaris worden vervangen als u werkloos bent.

Tip Betaal niet voor kortetermijnongeschiktheid met FSA-fondsen of andere pretax-dollars. Op die manier is uw uitbetaling belastingvrij.

Maak nog meer geld met deze kantoorvoordelen en belastingprogramma's die verborgen zijn in de kleine lettertjes van uw werknemerspakket.

- Omdat gezonde mensen minder snel ziek worden, betalen veel bedrijven nu een percentage (soms zelfs de helft!) Van sportschoollidmaatschappen, yogalessen of zelfs gewichtsverliesprogramma's zoals Weight Watchers.

- Hoewel ze waarschijnlijk niet zullen betalen voor de kosten van een MBA-programma, zullen sommige bedrijven een deel van de rekening betalen als u zich aanmeldt voor cursussen voor voortgezet onderwijs, zolang ze betrekking hebben op uw baan.

- Als u betaalt om een ​​vorm van openbaar vervoer naar uw werk te nemen (of zelfs te betalen om te parkeren terwijl u op kantoor bent), vraag dan of uw bedrijf deelneemt aan een Qualified Transportation Plan (QTP). Met dit plan kunt u maximaal $ 230 voorbelastingsdollars per maand uit uw looncheque nemen om transitkosten te betalen.

- Wil je kinderen hebben, maar weet je niet zeker of je je kindermeisje of kinderopvang kan veroorloven? Daar is ook een pretax-programma voor. Het Dependent Care Assistance Program biedt u de mogelijkheid om maximaal $ 5,000 per jaar toe te wijzen voor uitgaven voor kinderopvang.

Krijg meer carrière- en geldtips van The Nest.