Beheerbare hypotheeklasten brengen plezier in het eigen huis.
Eerst komt liefde, dan komt het huwelijk ... maar voordat het gezin uitgebreid wordt, komt het op de foto , veel paren willen hun eigen nest kopen - en het goed verdoezelen. De vraag hoeveel van uw inkomen u comfortabel aan een hypotheek kunt spenderen, is de eerste overweging bij de aanschaf van een nieuw huis. Na het maken van het aantal crunching, kom je misschien met een solide figuur. Sally Borie, Education Coordinator voor de vestiging van Consumer Credit Counseling Services in Austin, zegt echter dat dit aantal grotendeels door de kredietgever wordt bepaald.
Hypotheek-inkomen verhouding
Om in aanmerking te komen voor een hypothecair krediet, beschouwen kredietverstrekkers uw front-end ratio en back-end ratio, zegt Borie. Uw front-end-ratio geeft aan hoeveel u uitgeeft aan de kosten van uw hypotheeklening, rente, belastingen en verzekeringen. Over het algemeen kan de som van deze kosten niet hoger zijn dan 33 procent van uw bruto maandinkomen. "De meeste conventionele leningen willen het ongeveer 28 procent," zegt Borie. Lenders kijken ook naar uw back-end ratio, die niet alleen uw hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen, maar de schuld die u verschuldigd bent, zoals creditcardschuld en autoleningen, in aanmerking neemt. Dit bedrag moet tussen 46 en 48 procent van uw bruto inkomen bedragen. "Als [koppels] veel schulden hebben en het oploopt tot meer dan 48 procent, komen ze waarschijnlijk niet in aanmerking voor een lening", zegt Borie.
Te veel huis?
Hypotheekbetalingen niet veranderen wanneer het geld krap wordt, dus het is belangrijk voor u en uw andere helft om te weten hoeveel u zich kunt veroorloven, zowel nu als in de toekomst. Volgens Borie is het een goed uitgangspunt om uw gezamenlijke bruto-inkomen te vermenigvuldigen met 2,5 en alleen naar huizen in die prijsklasse te kijken. Maar thuiskijkers, let op: de persoon die u naar uw toekomstige droomhuis leidt, is hoogstwaarschijnlijk een makelaar in onroerend goed - en het is in het belang van de verkoper om u in de grootste spreiding te krijgen die hij kan. "Uw makelaar is geweldig, maar neem alsjeblieft geen financieel advies van de makelaar - dit is de laatste persoon die je moet vertellen hoeveel huis je kunt betalen", zegt Bruce McClary, credit counsellor voor Clearpoint Credit Counseling Solutions, gevestigd in Seattle .
Twee inkomens of één
Een ander aspect dat meespeelt in uw beslissing, is de mogelijkheid - of de waarschijnlijkheid - dat twee inkomens dalen tot één nadat de kinderwagen binnenkomt. Als paren besluiten dat één carrière zal worden geplaatst op een laag pitje in plaats van opvoedingstaken: "Ze moeten de wiskunde doen en zien hoe [hun hypotheek] hen gaat beïnvloeden als dat inkomen niet meer binnenkomt," zegt Borie.
Play It Safe
McClary neemt een meer conservatieve kijk op en spoort het koppel aan om naar hun netto inkomen te kijken in plaats van hun bruto - dit is het bedrag van het take-home geld dat je feitelijk in handen hebt - bij het berekenen van hypotheekbetalingen als een percentage van het inkomen. "Dertig procent is de goede plek, alles is minder fantastisch, alles moet voorbij, je moet beginnen met het kraken van je budget", zegt hij, "voeg niet meer dan 20 procent van je nettoloon uit aan creditcardbetalingen en andere uitgaven. "
