Lenders verifiëren uw inkomsten met uw belastingaangiften
Creditscores zijn geweldig om te bepalen hoe u in het verleden uw schuldbetalingen hebt afgehandeld, maar zelfs een perfecte score betekent niet dat je superkrachten van een lening terugbetaald hebt. Voordat geldschieters u met hun geld vertrouwen, willen kredietverstrekkers weten dat u over de financiële middelen beschikt om de lening terug te betalen. Omdat je credit score je inkomsten niet in aanmerking neemt, moeten geldschieters het ergens anders vandaan halen.
Waarom Lenders AGI gebruiken
Hoewel je misschien heel eerlijk bent als je wordt gevraagd hoeveel je verdient, denken geldschieters dat niet iedereen zal hun hun juiste inkomen vertellen. Echter, gezien de straffen die van toepassing zijn op onjuiste aangifte inkomsten aan de IRS, kredietverstrekkers over het algemeen accepteren uw belastingaangiften als een nauwkeurige verklaring van uw inkomen. Wanneer u geldschieters een kopie van uw belastingaangiften van de afgelopen paar jaar verstrekt, kunnen geldschieters ook zien hoe stabiel uw inkomen is en waar het vandaan komt. Een lener met een vaste baan is bijvoorbeeld meestal een lager wanbetalingsrisico dan een lener die in commissie wordt betaald en waarvan het inkomen van jaar tot jaar enorm varieert.
Belang van inkomen
Lenders gebruiken meestal uw voor belastingsinkomen om aan te geven het maximale bedrag dat u elke maand kunt betalen voor hypotheeklasten. Sommigen kunnen een aangepast cijfer gebruiken afhankelijk van uw aangepaste bruto-inkomen of AGI, omdat uw AGI uw totale belastbare inkomen vertegenwoordigt minus bepaalde aanpassingen, zoals de rente op studieleningen. Doorgaans gebruiken geldschieters ongeveer 28 procent van uw maandelijks inkomen als het bedrag dat u zich kunt veroorloven om voor uw hypotheek te betalen. Kredietverstrekkers dekken uw totale schuldbetalingen doorgaans ook af op 36 procent van AGI. Uw totale schuldbetalingen omvatten niet alleen uw hypotheek, maar ook andere schulden zoals persoonlijke leningen, studieleningen of autoleningen.
Aanpassingen aan uw AGI
Lenders erkennen dat verschillende mensen hogere of lagere AGI's hebben dan feitelijk representatief is van hun vermogen om een lening terug te betalen. Als u bijvoorbeeld vorig jaar in het hele land bent verhuisd om een promotie te nemen die u een hoger salaris oplevert, heeft u waarschijnlijk uw verhuiskosten afgetrokken, waardoor uw AGI zou dalen. Dit is echter waarschijnlijk een eenmalige uitgave waarvan de geldschieter weet dat deze uw terugbetalingsvermogen in de komende jaren niet zullen beïnvloeden. Omgekeerd, als u een grotere AGI had omdat u veel van uw beleggingen in het afgelopen jaar hebt verkocht, zou de kredietgever verwachten dat u in de komende jaren een lagere AGI zal hebben.
Verloren of ontbrekende belastingaangiften
De IRS maakt het gemakkelijk om een afschrift van de aangiften van uw voorgaande jaar aan te vragen, dus zelfs als u geen kopie hebt gemaakt of bent verloren, kan de informatie nog steeds worden verkregen door een transcript van de IRS aan te vragen. Een transactienummer van de belastingaangifte toont regel-voor-regelboekingen die u in uw belastingaangifte heeft gedaan, wat doorgaans aanvaardbaar is voor kredietverstrekkers. U kunt een transcript aanvragen met Form 4506T-EZ, een kort formulierverzoek voor een persoonlijk belastingaangifte-transcript en het transcript zelfs rechtstreeks naar de kredietverstrekker sturen.
