De rente op uw ARM verandert periodiek.
Als u een hypotheek krijgt, heeft u meestal twee brede opties: vastrentende hypotheken, waarvan de tarieven nooit veranderen en verstelbare tariefhypotheken of ARM's. Hypotheken met regelbare rentevoeten zijn populair omdat ze u in staat stellen te profiteren van dalende rentevoeten zonder dat u hoeft te herfinancieren. Natuurlijk is het nadeel dat wanneer de rente stijgt, dat geldt ook voor de rente op uw hypotheek.
Wanneer tarieven veranderen
Een van de voorwaarden van een ARM beschrijft hoe vaak de rente op de hypotheek wordt gereset, zoals elke maand, kwartaal, jaar of periode van jaren. Uw ARM kan bijvoorbeeld het tarief eenmaal per jaar wijzigen om gelijke tred te houden met veranderingen in de marktomstandigheden. Binnen elke cyclus van één jaar zal het tarief echter niet veranderen. Stel dat je de ARM op januari 1, 2013 hebt gehaald. U behoudt het oorspronkelijke tarief gedurende één jaar en vervolgens in januari 1, 2014, schakelt het over naar de nieuwe marktrente. Daarna blijft hij nog een jaar hetzelfde voordat hij in januari 1, 2015 weer verandert.
Rentevoet index
Elke ARM is gekoppeld aan een rente-index die wordt gebruikt om uw nieuwe rentevoet te berekenen. Algemene indexen omvatten de Index kosten van fondsen; het rendement op jaarbasis met een constante looptijd US Treasury securities; en de London Interbank Offered Rate Index of LIBOR. Als uw hypotheek bijvoorbeeld aan de LIBOR-index is gekoppeld en wanneer het tijd is voor een aanpassing, is de LIBOR-index 1 procent gedaald, uw ARM-rente daalt ook met 1 procent.
Marges veranderen niet
De index is niet het enige deel van uw ARM-rentetarief; je moet ook de marge opnemen. De marge is een percentage dat wordt toegevoegd aan de rente-index om uw rentepercentage te berekenen. Uw marge wordt ingesteld wanneer u de hypotheek afsluit en hangt af van uw algehele kredietwaardigheid als kredietnemer. Het zal echter niet veranderen voor de rest van de lening, ongeacht wat er met uw kredietwaardigheid gebeurt. Als u bijvoorbeeld een lage kredietwaardigheid heeft bij het afsluiten van de ARM en daarom een hoge marge hebt, zal deze niet dalen als uw credit score gedurende de looptijd van de hypotheek verbetert.
Caps op snelheidswijzigingen
ARM's gebruiken meestal twee verschillende manieren om het bedrag dat de rentevoet verandert te limiteren. Ten eerste gebruiken sommige ARM's een periodieke rentevoet, die het bedrag beperkt dat het tarief voor elke aanpassing kan wijzigen. Als uw ARM bijvoorbeeld een periodiek maximum van 1 procent heeft en uw huidige percentage 3.5 procent, verandert deze bij het wijzigen niet meer dan 4.5 procent of lager dan 2.5 procent. De tweede cap is een lifetime cap, die beperkt hoeveel de rente kan veranderen gedurende de looptijd van de hypotheek. Als u bijvoorbeeld een levensduurlimiet van 3 procent hebt en uw beginsnelheid 3.5 procent, zal deze niet lager worden dan 0.5 procent of hoger dan 6.5 procent.
