Je hebt je droomhuis gevonden, maar tenzij je een paar honderdduizend dollar hebt liggen, heb je financiering nodig. Een aantal verschillende hypotheekprogramma's zijn beschikbaar om in verschillende behoeften te voorzien, maar de meest elementaire is een conventionele hypotheek. Wanneer u een geldschieter vindt die een goede koers en redelijke kosten heeft, maakt u de aanvraag. Als je aan de criteria voldoet, heb je geen probleem om de lening te krijgen.
Krediet
Slecht krediet kan u bijna onmiddellijk diskwalificeren van een conventionele woninglening. Bij aanmelding ondertekent u een autorisatie voor de kredietgever om uw kredietrapport te verkrijgen. Doorgaans hoeft uw tegoed niet lager te zijn dan 620. Naast de score analyseert de underwriter uw betalingsgeschiedenis om te zoeken naar trends van achterstallige betalingen of trage betalingen. Dit zijn de twee grootste manieren waarop uw kredietwaardigheid van invloed kan zijn op de goedkeuring van een conventionele woninglening, maar de verzekeraar zal ook kijken naar openbare gegevens, vragen en de verhouding tussen saldi en kredietlimieten. Een geldschieter kan kleine onvolkomenheden over het hoofd zien, vooral als ze ver in de achteruitkijkspiegel zitten.
Behuizingskosten
U zult uw inkomen bewijzen met uw aanvraag. De geldschieter berekent de verhouding tussen uw woonlasten en uw inkomen. Dit omvat de voorgestelde hypotheekbetaling, belastingen en huiseigenarenverzekering. Dit is in wezen uw totale hypotheekbetaling op een conventionele lening met hoofdsom, rente en escrow. Volgens conventionele richtlijnen voor hypothecaire acceptatie mogen uw woonlasten niet hoger zijn dan 28 procent van uw totale inkomen. Dat cijfer houdt geen rekening met de rest van uw maandelijkse schuld; het zal erg moeilijk zijn om goedgekeurd te worden als de verhouding hoger is dan 28 procent.
Totale schuld
Het zou mooi zijn als je hypotheekbetaling je enige schuld was, maar vaak is dat niet het geval. Hoewel uw huisvestingskosten niet hoger mogen zijn dan 28 procent van uw inkomen, mag uw totale schuld 36 procent niet overschrijden. Schuld beschouwd voor de verhouding omvat creditcards, persoonlijke leningen, studieleningen, kredietlijnen en autoleningen. Sommige kredietverstrekkers gaan omhoog naar 40 procent, maar je hebt goed krediet nodig, meestal via 700, en een grote aanbetaling om je te kwalificeren.
Aanbetaling
Niet-conventionele hypotheekopties maken weinig tot geen aanbetaling mogelijk. Een conventionele hypotheek vereist ten minste 5 procent. Typische geldschieters willen dat 5 procent naar 10 procent omlaag gaat, terwijl veel geldgevers maar liefst 20 procent nodig hebben. Zelfs als u een conventionele hypotheek krijgt met minder dan 20 procent minder, moet u een particuliere hypotheekverzekering betalen, kortweg PMI. De PMI-premie wordt onderdeel van uw maandelijkse hypotheekbetaling. Wanneer u een conventionele hypotheek aanvraagt, moet u ofwel bankafschriften verstrekken waaruit blijkt dat u de vooruitbetalingsgelden beschikbaar heeft, ofwel een brief van een derde partij waarin staat dat hij u het geld voor de aanbetaling geeft zonder u te verplichten deze terug te betalen.
