Lijfrenten zijn soms handig als je een grote financiële meevaller hebt gehad.
Het is aangenaam om te dagdromen over een grote som geld die opeens op uw schoot valt en al uw financiële zorgen in een oogwenk oplost. Het gebeurt soms in het echte leven: het ontdekken van de verloren aandelenportefeuille van je grootvader, het krijgen van een erfenis of zelfs het winnen van de loterij. De beste manier vinden om een financiële meevaller te gebruiken, kan op zich een probleem zijn, maar het is een goed probleem om te hebben. Voor bijzonder grote sommen geld is een optie om te investeren in een lijfrente. Net als andere beleggingen hebben annuïteiten voor- en nadelen. Het is belangrijk om zorgvuldig te kiezen voordat u beslist welke.
Lijfrenten voor grote bedragen
Als u in een grote som geld bent beland en over meerdere jaren beschikt om er gebruik van te maken, kan een lijfrente een geschikte investering zijn. Het is prima om een deel van het geld te gebruiken als aanvulling op je 401 (k) en IRA's, maar het bedrag dat je in die accounts kunt bijdragen is beperkt. Met annuïteiten kunt u een onbeperkte hoeveelheid geld investeren en laten tax-free groeien tot uw pensioen. U mag uw bijdrage niet aftrekken van de belastingen van dit jaar, maar wanneer u begint met het tekenen van een pensioen uit uw lijfrente, betaalt u alleen belasting over het percentage dat winst oplevert.
Vaste en variabele lijfrentetarieven
Vaste annuities zijn de "hands-off" optie voor beleggers. Uw geld wordt toegevoegd aan de institutionele pool van beleggingen van de uitgevende instelling en groeit mee met zijn portefeuille. Wanneer u de lijfrente omzet in inkomsten, ontvangt u de hoogste van hun gegarandeerde rente of hun investeringsrente. Variabele annuïteiten zijn flexibeler. Ze beleggen in conventionele producten zoals beleggingsfondsen en houden ze vast in subaccounts. Op lange termijn zullen ze meestal een beter rendement opleveren dan een vaste lijfrente, maar als uw investeringen dalen, kan dit uw uitbetaling verminderen. Variabele annuïteiten bevatten vaak een gegarandeerd minimumrendement als verkoopfunctie, waardoor uw risico wordt beperkt.
Het nadeel
Met zoveel positieve dingen, kun je je afvragen waarom iedereen geen lijfrentes koopt. Een reden is dat annuïteiten vanwege hun kosten een lager rendement opleveren dan andere beleggingen. Ze worden meestal verkocht door makelaars die commissies verdienen van maximaal 10 procent. En hun beheerskosten zijn hoog omdat ze een verzekeringscomponent bevatten (ze kunnen je garanderen tegen beleggingsverliezen, of toekomstige inkomsten garanderen, of beide) en de investering. Ze zijn ook duur als u geld wilt opnemen. Tijdens de eerste zeven tot acht jaar van een contract hebben opnames gewoonlijk "overmakingskosten" die goed kunnen gaan in dubbele cijfers. Alle inkomsten die u opneemt, zijn belastbaar en voor uw opnames geldt een extra belasting van 10 procent als u minder dan 59 1 / 2 jaar oud bent.
Uw lijfrente kiezen
Uw beleggingsdoelstellingen moeten bepalend zijn voor uw lijfrenteaanbod. Als een vaste lijfrente u alle inkomsten oplevert die u nodig heeft bij uw pensionering, alleen of in combinatie met uw bestaande portefeuille, dan is het een veilige en conservatieve keuze. Je hebt een gegarandeerd inkomen tot je sterft, ongeacht hoe lang je leeft of wat de markten doen. Als u echter op zoek bent naar een beter rendement, is het opbouwen van een gediversifieerde portefeuille in een variabele annuity wellicht de betere optie. Vergelijk de beheer- en afkoopkosten van de annuïteiten die u overweegt. Sommige bedrijven verkopen rechtstreeks aan beleggers, in plaats van via makelaars, die een aanzienlijk bedrag aan kosten kunnen besparen.
Uw uitbetaling nemen
U hoeft niet te beslissen hoe u de uitbetaling uit uw lijfrente neemt wanneer u het koopt. Dat kan wachten tot je met pensioen gaat, dus dat is het moment waarop je de beslissing moet nemen. U kunt bijvoorbeeld een deel van de lijfrente verdienen en de rest intact laten. Dat werd een optie in 2011 en is verkrijgbaar in vele annuity-producten. U kunt ervoor kiezen om de lijfrente om te zetten in een IRA, waardoor u flexibelere opnamemogelijkheden hebt. Het meest gebruikelijke alternatief is om periodieke betalingen te doen, als een maandelijks of driemaandelijks inkomen. De betalingen kunnen voor een bepaalde periode worden gedaan, of tot het einde van je leven.
