5 Wat U Moet Weten Over Lijfrentes Nu

Auteur: | Laatst Bijgewerkt:

Nu de Dow is gedaald en de markt nog steeds volatiel is, zijn sommige beleggingsondernemingen en verzekeringsmaatschappijen sterke voorstanders geworden van annuïteiten als een gegarandeerde inkomstenbron voor hun pensioen. Hoewel annuïteiten een rol kunnen spelen in bepaalde beleggersportefeuilles, zijn ze in het algemeen duur en zijn hun voordelen beperkt.

Recente artikelen die in The New York Times en The Wall Street Journal verschijnen, bevestigen het feit dat annuïteiten, zowel vast als variabel, op de markt worden gebracht voor een kwetsbare beleggerspopulatie, die mogelijk een onvolledig inzicht hebben in de complexiteit en risico's van annuities.
Hieronder is een korte introductie:

• Lijfrenten zijn producten die worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen die doorgaans een stroom van toekomstige inkomsten bieden in ruil voor een contante uitgave vooraf. Een lijfrente kan u een inkomstenstroom bieden die u niet kunt overleven, op voorwaarde dat de verzekeringsmaatschappij solvabel blijft. Een vaste lijfrente biedt een vaste rente voor bepaalde periodes, terwijl variabele annuïteiten u in staat stellen om uw geld toe te wijzen aan een verscheidenheid van beleggingen. Verschillende uitbetalingsopties zijn meestal beschikbaar.

• Hoewel vaste annuïteiten een stabiele inkomstenstroom voor het leven beloven, betaalt u in feite een flinke opportunitykost voor het privilege. Door een aanzienlijke som van uw geld te blokkeren tot de dag dat u sterft, beperkt u uw vermogen om die fondsen te gebruiken om deel te nemen aan een toekomstige aandelenmarktrally of andere aantrekkelijke belegging. Uw vaste lijfrente geeft u dezelfde betaling gedurende de jaren die uw toekomstige koopkracht zal aantasten, dankzij de inflatie.

• Als uw primaire doelstelling beleggingsgerelateerd is, is een lijfrente zelden een goed alternatief voor rechtstreeks beleggen. Variabele annuïteiten, waarmee u uw geld kunt verdelen over verschillende beleggingsfondsen, worden op de markt gebracht als beleggingsvehikels. Zoals bij elke investeringskeuze, zou u de geprojecteerde beleggingsprestaties moeten vergelijken, rekening houdend met de kosten die in rekening worden gebracht. Een andere kwestie die u moet overwegen, is dat op een bepaald moment, hetzij wanneer u sterft, uw echtgenoot sterft of een bepaalde periode afloopt, uw annuïteitenbetalingen stoppen (zolang uw minimumgegarandeerde hoofdsom wordt teruggegeven). Het is dus mogelijk dat u uw oorspronkelijke belegging niet terugkrijgt, terwijl u door rechtstreeks te beleggen, buiten een lijfrente, het resterende saldo aan uw erfgenamen overdraagt.

• Er zijn veel vergoedingen en complexe renners verbonden aan lijfrentes. Hoewel het dollarbedrag van elke vergoeding klein lijkt, kan het cumulatieve effect aanzienlijk zijn. Bij de meeste lijfrentecontracten wordt een overleveringslast beoordeeld voor onttrekkingen aan het contract gedurende een periode van jaren nadat de lijfrente is gekocht. Een typische afkoopprijs begint bij 7% en daalt elk jaar totdat deze verdwijnt. Er zijn ook ingebouwde verzekeringskosten, onderhoudskosten, kosten voor speciale renners en bedrijfskosten van het fonds. Sommige variable annuities heffen een algemene administratieve vergoeding en verschillende staten leggen een premietaks op.

• Aangezien een lijfrente wordt gefinancierd met dollars na belasting, moet u eerst overwegen om uw voorbelasting of belastingvrije pensioensparen te maximaliseren, zoals 401 (k) s, belastingaftrekbare IRA's of een Roth IRA. En is het een goed idee om een ​​lijfrente in uw IRA te stoppen? Nee. De IRA is al een uitgestelde belasting, dus waarom zou je de extra kosten van een lijfrente betalen als de belastingaftrek in een IRA zou worden verspild?

Als u denkt aan een lijfrente, leest u de kleine lettertjes aandachtig door. Lijfrenten kunnen complex zijn met meerdere renners (waarvan de voordelen vaak moeilijk te verkrijgen zijn) en lagen van vergoedingen. Als u een lage risicotolerantie heeft en u een gegarandeerde gestage stroom van inkomsten nodig heeft, kunnen de voordelen van een lijfrente zwaarder wegen dan de extra kosten voor u. Maar let op koper. Lijfrenten moeten zorgvuldig worden vergeleken met kosteneffectievere alternatieven. Bedrijfs- en gemeentelijke obligaties en bepaalde aandelen bieden doorgaans hogere rendementen en hebben minder beperkingen en vergoedingen dan een lijfrente. Uw financieel adviseur kan advies geven.

Robert J. DiQuollo, CFP®, CPA, is chief executive officer en senior financieel adviseur bij Brinton Eaton (www.brintoneaton.com) een vermogensadvieskantoor in Madison, NJ. Hij is te bereiken op [Email protected]

Meer van LearnVest
Klaar om eindelijk de baas te zijn over je geld? Bekijk onze Take Control Bootcamp!
Wil je de Mega Millions winnen? Lees dit eerst
6 Tips voor bejaardenplanning voor Stay-at-Home-moeders