De inkomens variëren, maar dat geldt ook voor de koopgewoonten. Zelfs als u nu of in de toekomst een enorm salaris verdient, als u niet leert hoe u op verantwoorde wijze uw salaris moet budgetteren, bereikt u misschien nooit financiële vrijheid.
Maar laten we wel wezen: budgetteren is niet eenvoudig. Jongleren met je behoeften (huiskosten, vervoer, boodschappen) met je wensen (entertainment, vakanties, uit eten gaan) is een constante uitdaging. Bovendien is het vaak verleidelijker om te besparen op een creditcard voor dingen die je nu wilt, dan om voor de toekomst te sparen.
Maar het is belangrijk om elke maand een momentopname van uw budget te maken om ervoor te zorgen dat u op de goede weg bent. Zoals je zult zien, is dat precies wat we vroegen aan een gezin van vijf, een alleenstaande vrouw - en zelfs ik en mijn man - om te doen.
Om te bepalen of we allemaal op de beste financiële koers zitten, hebben we ook Stephany Kirkpatrick, een CFP® met LearnVest Planning Services, gevraagd af te wegen wat we goed doen - en hoe we onze budgettering nog meer kunnen stimuleren.
De pasgetrouwden
Jane Bianchi, 30 en Bill McGibony, 29
Locatie: Brooklyn
Beroep: ik ben een journalist; Bill is een software-consultant.
Als we de tijd nemen om echt te gaan zitten en de wiskunde te doen, ben ik verheugd om te zien hoeveel we besparen - het kopen van een huis en een auto binnen de komende jaren zijn topprioriteiten voor ons, dus we hebben gesjokt zoveel als we kunnen. Ik ben ook blij dat we gestopt zijn met het betalen voor kabel-tv en een $ 20-antenne voor netwerkshows hebben gekocht - aangezien we voornamelijk Netflix kijken, was het verspilling van geld. We maken ook bochten door lidmaatschappen van de sportschool te vermijden en in plaats daarvan in het park te rennen en binnenshuis dvd's te doen. En we hebben ook veel geluk dat we geen studieleningen hebben.
Het doet me echter pijn om te zien hoeveel we in huur betalen. Wonen in New York City is zeker niet goedkoop, maar het zou mogelijk zijn om een meer betaalbare plek te vinden. Als het geld naar een hypotheek zou gaan, wat een investering is, zou ik me daar geen zorgen over maken. Maar als we huren, hebben we het gevoel dat we gewoon ons geld door het toilet gooien. Dat is een belangrijke reden waarom we proberen zo snel mogelijk onroerend goed te kopen - we kunnen de aanbetaling gewoon niet betalen.
Als ik naar ons budget kijk, merk ik ook hoe we minder zouden kunnen eten voor lunch en diner. We zijn zoveel onderweg dat het allemaal te gemakkelijk is om een stuk pizza te pakken op weg naar huis van het werk of een hapje te bestellen als we op happy hour zijn met vrienden. Als we meer zouden koken en restjes mee zouden nemen naar het werk, zouden we veel meer kunnen besparen.
Wat Stephany zegt: Heilig spaargeld, Batman! Dit is fantastisch. Veel New Yorkers vinden het moeilijk om geld te besparen, dus ik ben blij om te zien dat Jane en Bill geld reserveren voor toekomstige prioriteiten - ze moeten er gewoon voor zorgen dat een deel van dit geld naar een noodfonds gaat en dat het niet allemaal is toegewezen voor een huis en een auto. Geloof me, op het moment dat je je spaargeld leegmaakt om een huis te kopen, komt er een noodgeval - het is de wet van Murphy!
Hoewel het een gebied is dat Jane betreft, is het betalen van 28% van je inkomsten voor huur in de stad niet zo slecht. Hun totale essentiële uitgaven (huisvesting, nutsvoorzieningen, transport en boodschappen) liggen onder 40%, wat lager is dan de 50% die wij aanbevelen. Door deze kosten laag te houden, hebben ze extra ruimte voor besparingen. Dus hoewel ze het gevoel heeft dat ze 'geld weggooien' in de huur, zullen ze waarschijnlijk niet in staat zijn om een vergelijkbare plek te kopen voor dezelfde maandelijkse betaling, vooral als je denkt aan onroerendgoedbelasting, verzekering en onderhoudskosten.
Een deel van uw inkomen reserveren voor niet-maandelijkse uitgaven, zoals geschenken en reizen, is voor iedereen een goed idee. Je kunt dit doen door een 'persoonlijke escrow'-spaarrekening voor dergelijke dingen in te stellen. Jane en Bill moeten een kalender bekijken en geplande uitgaven voor het volgende jaar in kaart brengen. Zodra ze dit margebedrag hebben, kunnen ze het delen door 12 om erachter te komen hoeveel ze elke maand afzonderlijk opzij moeten zetten om deze verwachte uitgaven te betalen.
Het gezin van vijf
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 en Andrew, 2
Locatie: Downingtown, PA
Beroep: Jennifer is een moeder die thuis blijft; Christopher is een verpleegster.
Jennifer en haar familie wonen alleen op het salaris van Christopher, dus ze let op elke cent en snijdt waar mogelijk af. Eén manier die ze bespaart: de telefoon-, kabel- en internetrekeningen bundelen omdat het goedkoper is dan voor elke service afzonderlijk betalen. "Ik ben ook nauwgezet bezig met het uitschakelen van lichten," zegt ze. "En de AC is ingesteld op 78 in de zomer, en de hitte gaat niet over 65 in de winter. Het is warm of koud in huis, maar de kinderen kennen het verschil niet. "
Ze is ook creatief als het gaat om het vermaken van de familie. In plaats van veel geld uit te geven aan films, restaurants of pretparken, maakt Jennifer gebruik van het buitenleven. "We gaan naar alle gratis, lokale parken om te rennen, fietsen en wandelen," zegt ze. "En er zijn vaak festivals of parades in de binnenstad die ook gratis zijn." De familie heeft ook een jaarlijks museumlidmaatschap dat hen toegang geeft tot meerdere musea op rijafstand - en ze koken elke vrijdag samen pizza.
Maar sommige kosten zijn niet onderhandelbaar voor de Breitfellers. Christopher moet bijvoorbeeld elke dag meer dan een uur rijden voor zijn werk, wat veel gas opzuigt. (Hij hoopt te worden overgebracht naar een ziekenhuis dat dichter bij huis is.) En Jennifer staat erop biologisch, volledig natuurlijk voedsel voor de kinderen te kopen, hoe duur ook. "Ik betaal liever de boer dan de dokter," roept ze. "Ik denk dat het ons op de lange termijn zal helpen redden!"
Wat Stephany zegt: Hun hypotheek is hoog, in verhouding tot hun inkomen, vooral omdat ze op één loon leven. Meestal zie ik dit nummer graag bij 28% of minder. Als ze in aanmerking komen voor een herfinanciering, kunnen de lage tarieven van vandaag hen ten goede komen, waardoor het paar hun maandelijkse betaling kan verlagen.
Over het algemeen is het uitgeven van ongeveer 50% van uw thuisloon aan essentiële zaken (huisvesting, basisvoorzieningen, boodschappen en gas) een goede vuistregel. Maar de Breitfellers besteden 48% van hun budget alleen aan huisvesting en voedsel. Hoewel Jennifer zich bewust is van de boodschappen van haar familie, zou ik haar willen aanmoedigen om te kijken naar meer manieren om te besparen, zoals door de gemeenschap ondersteunde landbouwaandelen en sites zoals besparingen.com. Christopher kan ook kijken naar rit-delen programma's of carpoolen - zelfs als hij één dag per week naar het ziekenhuis rijdt, kan dit een impact hebben op zijn budget.
Het is echter geruststellend dat de werkgever van Christopher overeenkomt met zijn pensioensparen. En Jennifer's toewijding bij het vinden van gratis entertainmentopties, en het houden van discretionaire kosten over de hele linie, is bewonderenswaardig. Ze geeft een geweldig voorbeeld voor haar kinderen dat je geen fortuin hoeft uit te geven om de Joneses bij te houden. Ik ben ook dol op het feit dat ze 4% kunnen besparen, ook al is hun budget krap. Veel mensen zien af van dingen als sparen, maar het oude gezegde van 'eerst betalen' is een goed advies - ongeacht uw inkomen.
De professionele professional
Erinn Harris, 32
Locatie: Alexandria, VA
Beroep: Leraar op de middelbare school
"Ik ben een beetje een financieel wrak", zegt Erinn. "Ik hou van gezelligheid en uit eten gaan. En wanneer ik in een restaurant ben, ga ik de salade overslaan en krijg ik het ding dat er het beste uitziet op de menu in plaats daarvan - en wijn. " Erinn erkent ook dat ze niet de maandelijkse gezondheidsmassage nodig heeft waar ze op loskomt.
Maar wat Erinn vooral nerveus maakt, is dat ze de schuld op drie creditcards heeft verzameld. Het totaal? Het is meer dan drie keer haar maandelijkse inkomen. "Het is iets waarvan ik weet dat ik het moet bedenken, maar ik niet. Ik zou waarschijnlijk veel grotere creditcardbetalingen kunnen doen, maar ik ben terughoudend om mijn levensstijl op te geven. Ik betaal waarschijnlijk nog steeds rente over de tijd dat ik acht jaar geleden Chinees eten kocht! "
Ze heeft ook geen spaargeld. "Ik weet dat ik een noodfonds nodig heb - als er iets zou gebeuren, zou ik genaaid zijn", geeft ze toe. Dat gezegd hebbende, probeert Erinn op een bepaald gebied van haar leven financieel meer slim te zijn: nu ze van plan is te gaan terug naar school om haar masterdiploma te halen, zet ze extra geld op dat ze spaart voor collegegeld. "Ik wil geen nieuwe studielening afsluiten omdat ik er al drie afbetaal", zegt ze.
Ze schrijft dat vermogen om te sparen voor school toe aan haar slimme woonsituatie. "Ik ben in de buurt van DC, waar de kosten van levensonderhoud enorm kunnen zijn", zegt ze. "Ik ben blij dat mijn huur en rekeningen erg laag zijn omdat ik bij huisgenoten woon." Ze is ook wijs geweest om haar gelijkmatig te verdelen salaris gedurende het hele jaar, zodat ze niet hoeft te schrapen tegen de zomer als ze geen salaris verzamelt.
Wat Stephany zegt: het is geweldig dat Erinn geld reserveert om haar de zomer door te helpen - zoveel leraren laten het aan het toeval over, in de hoop dat ze een aanvullend inkomen zullen hebben. En haar huur- en gebruikskosten laag houden door samen te wonen met huisgenoten is een fantastische manier om cashflow vrij te maken voor andere prioriteiten.
Tussen pensionering, creditcardbetalingen en studieleningen besteedt Erinn 25% van haar loon aan huis naar financiële prioriteiten. Dit is een groot percentage van haar inkomen, maar ik vrees dat omdat ze niet veel betaalt over het minimum saldo op haar kaarten, de opgebouwde rente in de tijd betekent dat ze niet veel vooruitgang zal boeken. Aangezien ze haar uitgaansgebieden al kent, zou ik een dergelijk dieet alleen voor contant geld aanbevelen. Ze zou zichzelf een wekelijkse 'geldtoeslag' geven voor alles wat geen vaste rekening is, door het maandelijkse cijfer op te tellen en het vervolgens te delen door 4. Zodra dat geld per week op is, zijn er geen dure diners meer!
Erinn moet ook echt een noodfonds sparen voordat ze begint te sparen voor collegegeld, wat betekent dat het behalen van haar masterdiploma mogelijk moet worden uitgesteld. In de tussentijd moet ze alle mogelijkheden voor terugbetaling van collegegeld onderzoeken die haar als docent mogelijk ter beschikking staan.
Meer van Learnvest:
Neem de controle over je geld Bootcamp
6 manieren om financiën met uw partner te combineren
Hoe geld mijn huwelijk verpest
