Verkoopcontracten voor onroerend goed bevatten meestal clausules om zowel de kredietgever als de koper te beschermen.
Hypotheekcontracten bevatten gedetailleerde, en soms, moeilijk te begrijpen termen die bedoeld zijn om kredietnemers en kredietverstrekkers bepaalde rechten en verantwoordelijkheden te bieden. Sommige van de voorwaarden in dergelijke contracten hebben betrekking op wat er gebeurt wanneer een lener een woning met een openstaande hypotheek wil overdragen aan een andere partij. De meeste kredietverstrekkers hebben clausules opgesteld om verliezen te voorkomen die kunnen optreden wanneer kredietnemers eigenschappen overdragen zonder hun toestemming.
Definitie
Een 'due-on-sale'-clausule beschermt een hypotheekverstrekker in het geval de kredietnemer ervoor kiest zijn woning te verkopen of eigendom van het onroerend goed overdragen voordat de hypotheek wordt afbetaald. Als de lener zijn woning verkoopt voordat hij de hypotheekverstrekker volledig heeft betaald, zou de kredietgever een aanzienlijk risico lopen. In het geval dat de lener in gebreke blijft, kan de kredietgever het extreem moeilijk hebben om het verschuldigde geld te verzamelen. Een 'due-on-sale'-clausule vereist dat de lener het saldo van de hypotheek volledig betaalt bij verkoop of eigendomsoverdracht.
Situaties
Een due-on-sale-clausule kan een probleem vormen als u een nieuwe koper wilt om uw leningbetalingen over te nemen - een proces dat vaak het aannemen van een hypotheek wordt genoemd - in plaats van genoeg te betalen om de hypotheek volledig te dekken. Deze clausule kan ook interfereren met wrap-around hypotheken, waarbij u - de verkoper - de thuiskoper een privélening aanbiedt en ermee instemt verantwoordelijk te blijven voor de lopende hypotheek. U zou doorgaan met het betalen van de bestaande hypothecaire lening terwijl de nieuwe koper leningbetalingen aan u deed, vaak tegen een hoger tarief dan u betaalt voor uw bestaande hypotheek. U kunt dan elke aanbetaling die u nodig heeft innen en de betalingen van de nieuwe koper gebruiken om uw bestaande hypotheek elke maand te betalen en inkomsten voor u te genereren.
Gevolgen
De gevolgen voor het overtreden van een due-on-sale-clausule kunnen verschrikkelijk zijn. In het geval dat u uw eigendom verkoopt of overdraagt zonder uw hypotheek volledig af te betalen, kan een hypotheekverstrekker afzien, waardoor zowel u als de nieuwe koper overblijft zonder enig overblijvend eigendom in de woning. Evenzo zal de afscherming worden gerapporteerd op uw kredietrapport, waardoor het moeilijker wordt voor u om in de toekomst een andere hypotheek of ander krediet te krijgen.
Overlijden en scheiding
Overmakingen waarbij een hypotheeknemer is overleden, hebben meestal geen betrekking op due-on-sale-clausule. The Garn-St. Germain Act van 1982 maakt uitzonderingen bij uitverkoop mogelijk in het geval van overlijden, echtscheiding en zeven andere situaties. Over het algemeen kan een persoon een eigendom erven na het overlijden van een hypotheeknemer zonder de hypotheek direct volledig te hoeven betalen. Hetzelfde geldt meestal als u een eigendom overdraagt aan uw echtgenoot als onderdeel van een echtscheidingsconvenant. Dit betekent echter niet dat de nieuwe eigenaar van het pand wegkomt zonder de hypotheek te betalen. De geldgever heeft nog steeds recht op betaling en kan van de nieuwe eigenaar eisen dat hij de hypotheek op zich neemt of een nieuwe hypotheek verkrijgt om het verschuldigde bedrag te betalen.
Overwegingen
Het overtreden van een due-on-sale-clausule brengt aanzienlijke risico's met zich mee , in sommige situaties kunt u een afscherming voorkomen. De bank heeft de keuze om al dan niet gebruik te maken van de 'due-on-sale'-clausule om een woning af te schermen. Als u of de nieuwe koper op tijd de hypotheekbetalingen blijft doen, is het mogelijk dat een kredietgever minder risico loopt af te schermen, vooral tijdens moeilijke perioden op de vastgoedmarkt. Er is echter geen garantie dat het bijblijven van betalingen een geldgever zal aanzetten om een oogje dicht te knijpen.
