Wat betekent escrowreserve?
Het betalen van een hypotheek betekent dat u streeft naar de financiële zekerheid van het eigenwoningbezit. Vanuit het perspectief van uw geldverstrekker bent u echter een investering die risico's met zich meebrengt. Om die reden beschermen geldschieters bijna altijd zichzelf door een escrow-rekening te eisen, waaruit zij de essentiële kosten van onroerendgoedbelasting en verzekering betalen. Hoewel dit ervoor zorgt dat deze betalingen worden voortgezet, stellen ze ook een reserve, gefinancierd 100-percentage in voor een deel van uw maandelijkse betalingen.
Tip
Escrow reserves fungeren als een kussen en bestaan uit voldoende geld om onroerendgoedbelasting en huiseigenaren verzekeringsuitkeringen te doen.
Escrow accountbeginselen
Om hun lening te beschermen, vereisen hypotheekverstrekkers gewoonlijk leners om een geblokkeerde rekening te financieren, samen met hun hypotheekaanspraken en rentebetalingen, waaruit de hypothecaire dienstverlenende onderneming onroerendgoedbelasting, onroerendgoedverzekering, hypotheekverzekering (indien vereist) en andere essentiële kosten betaalt. Zonder een escrow-rekening kan de lener die niet in staat is om een verzekering te onderhouden en belastingen op het huis te betalen, het eigendom verliezen dat de lening zekert.
Het reservefonds
De hypotheekmaatschappij zet een reservefonds op om ervoor te zorgen dat de geblokkeerde rekening voldoende geld heeft om de uitgaven te betalen, zelfs als de lener begint met het missen van betalingen. De servicer van de hypotheek berekent het bedrag van de reserve en factureert de lener om de reserve te financieren, en voegt dat bedrag toe aan de maandelijkse betalingen. De berekening die wordt gebruikt om de reserve in te stellen, varieert. Een gebruikelijke praktijk is om de uitgaven van het vorige jaar te nemen, te delen door 12 om een maandelijks bedrag te krijgen en de reserve in te stellen op een bedrag dat gelijk is aan twee maanden aan escrow-betalingen.
Initiële escrow-financiering
Wanneer u het huis sluit, zijn de termen 'escrow' en 'reserveren' echt synoniem, omdat er nog geen betalingen zijn gedaan voor belastingen en verzekeringen. In plaats daarvan stelt de geldschieter de escrow-rekening in door de reserve op 14-maanden (in de meeste gevallen) in te stellen voor betalingen aan verzekeringen en belastingen. De geldschieter trekt vervolgens het aantal maanden af tot de eerste betaling en rekent het saldo bij sluiting af. Als er bijvoorbeeld negen maanden zijn voordat de eerste betaling van de onroerende voorheffing verschuldigd is, moet u bij het sluiten vijf extra maanden aan escrow-fondsen voor belasting betalen.
Wetten en opdrachten
Verschillende kredietverstrekkers, en verschillende staatswetten, verschillen in de behandeling van escrow-reserves. In New York moeten geldschieters rente betalen over eventuele escrow-saldi. Als de geldgever een kussen nodig heeft, kan het bedrag 1 / 6 van de totale escrow-hoeveelheid die jaarlijks nodig is niet overschrijden. In Vermont zijn reserves toegestaan, maar de kredietverstrekker moet een jaarlijkse escrow-rekeninganalyse uitvoeren om de maandelijkse borgbetalingen van de leningnemer voor het volgende jaar te bepalen op basis van de belastingplicht van de kredietnemer. Sommige kredietverstrekkers, zoals Wells Fargo, hebben escrow-reserves op alle hypotheken nodig met minder dan een 20 procent aanbetaling, terwijl anderen een lener toestaan om een verklaring van afstand van de reserve aan te vragen.
