Als u uw debt-to-income ratio kent, kunt u zich kwalificeren voor een hypotheeklening.
Voordat u een hypotheeklening aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat u genoeg verdient om in aanmerking te komen voor het geleende bedrag dat u vraagt. Hypotheekverstrekkers gebruiken een ratio die de schuld-inkomensverhouding wordt genoemd om te bepalen of u genoeg verdient om in aanmerking te komen voor een bepaalde hypothecaire lening. De debt-to-income ratio vergelijkt het bedrag dat u verdient met het bedrag dat u aan uw schuldeisers verschuldigd bent. Als u dit aantal kent, kunt u bepalen hoeveel huis u kunt betalen voor uw salaris.
Definitie
Uw debt-to-income ratio is het bedrag van uw salaris (en eventuele andere inkomsten) dat aan uw schulden is uitgegeven. Dingen zoals voedsel en huishoudelijke rekeningen zijn niet inbegrepen in de berekeningen, maar hypotheekbetalingen, belastingen op uw huis- en woningverzekering zijn inbegrepen. Het inkomen dat wordt gebruikt in de berekeningen is uw bruto-inkomen - uw inkomsten vóór belastingen. De debt-to-income ratio wordt uitgedrukt als een percentage - het percentage van uw inkomsten besteed aan schulden. Hoe lager het percentage, hoe beter uw vooruitzichten op het verkrijgen van de hypothecaire lening. Lenders gebruiken twee soorten berekeningen om te komen tot een debt-to-income ratio: front-end-inkomen en back-end-inkomen.
Front-end inkomen
Uw front-end inkomen is het hoogste deel van uw maandelijks inkomen dat veilig kan worden besteed aan uw hypotheekbetaling. Dit aantal wordt berekend door uw totale maandelijkse hypotheeklasten, inclusief hypotheekbetaling, belastingen, huiseigenaarsrechten, onroerend goed- en hypotheekverzekeringen, etc. te delen en dit aantal te delen door uw bruto maandinkomen. Het resulterende bedrag is het meeste geld dat de geldschieter gelooft dat u zich kunt veroorloven om elke maand aan uw hypotheek te wijden. De meeste kredietverstrekkers zullen zoeken naar een front-end-ratio van ongeveer 33 procent of lager. De Federal Housing Administration (FHA), die leningen garandeert aan veel starters met een slecht krediet, zoekt naar een front-endverhouding die niet hoger is dan 29 procent.
Back-end inkomen
Uw back-end-inkomen houdt rekening met al uw maandelijkse schulden, niet alleen uw hypotheekschuld. Om dit cijfer te berekenen, telt u eerst al uw maandelijkse schulden bij elkaar, inclusief de totale maandelijkse hypotheeklasten, zoals hierboven, creditcardbetalingen, autoleningen, studieleningen, gerechtelijke kinderbijstand en andere openstaande maandelijkse schuldbetalingen, en verdeel dan dit door uw totale bruto maandinkomen. Lenders kijken meestal naar een back-end-inkomensverhouding die niet hoger is dan 38 procent, hoewel de FHA hypothecaire leningen goedkeurt aan mensen met een back-end-ratio die zo hoog is als 40 procent.
Maximale hypotheek-naar-salarischeque
U kunt ook eenvoudig de hoogste maandelijkse hypotheekbetaling berekenen die u voor uw salaris kunt betalen. Om uw front-end maximum te vinden, deelt u eerst uw jaarlijks bruto-inkomen door 12 (aangezien er 12-maanden in het jaar zijn). Vervolgens vermenigvuldigt u dit aantal met de maximale front-end-verhouding die normaal is toegestaan: 33 procent (0.33). Om uw back-endmaximum te bepalen, vermenigvuldigt u uw bruto maandinkomen met 38 procent (0.38). Trek vervolgens al uw reguliere maandelijkse schuldbetalingen af van het resulterende aantal. Wat overblijft is de maximale maandelijkse hypotheekbetaling die de meeste kredietverstrekkers zullen goedkeuren.
