Lees de beleidsdocumenten zorgvuldig door voordat u een verzekering kiest als een investering.
Beleggers onderschatten vaak het effect van belasting op hun pensioenplanning. Het lijkt een beetje op een "beneden" -roltrap: je kunt het en je kunt goede vooruitgang maken als je vastberaden bent, maar de roltrap werkt altijd tegen je. Daarom zijn fiscaal beschermde investeringen, zoals een 401k of IRA, zo belangrijk bij pensioenplanning. IRA's en Roth IRA's hebben echter contributiegrenzen en sommige koppels verdienen gewoon te veel om bij te dragen aan een Roth IRA. Verzekeringsproducten zoals universele leven worden vaak voorgesteld als een alternatieve investering.
Verzekering en Tax-Sheltering
Verzekeringsmaatschappijen beleggen uw premies in een veilige, conservatieve portefeuille. De voordelen van de investeringen helpen bij het financieren van het beleid, en permanente polissen zoals het gehele leven of universeel leven delen in de winst. Deze winsten bouwen contante waarde of eigen vermogen op in de verzekeringspolis en worden uiteindelijk onderdeel van de uitkering bij overlijden. Ze mogen om een paar redenen belastingvrij worden binnen het beleid. Om te beginnen worden de premies betaald met dollars na belastingen. Anderzijds zijn politici begrijpelijkerwijs terughoudend om een "weduwen- en wezenbelastingen" op verzekeringsgeld op te leggen. Deze terughoudendheid heeft een aantal creatieve plannen van de verzekeringsmaatschappijen geïnspireerd.
Universal Life
Een traditioneel beleid van het hele leven werkt ongeveer als een hypotheek. In de beginjaren betaalt u voornamelijk de kosten en bouwt u relatief weinig eigen vermogen op. Dat keert terug in latere jaren, waarbij het grootste deel van elke betaling eigen vermogen gaat opbouwen. Universeel levensbeleid is flexibeler. Ze stellen u in staat om het beleid te 'overfundsen', de verzekeringskosten te betalen en de rest weg te doen als investeringskapitaal. Dit creëert een grotere investering in de begindagen van het beleid, waardoor er een betere langetermijngroei ontstaat. Deze rendementen worden echter nog steeds bepaald door de interne portefeuille van de verzekeringsmaatschappij, die volgens de wet conservatief moet zijn.
Variabele levensduur
Om de flexibiliteit van een universeel levensbeleid te combineren met het rendement van marktinvesteringen, creëerde de industrie een variatie op het universele levensconcept. Afhankelijk van het bedrijf wordt dit Universal Variable Life, Variable Universal Life of gewoon Variable Life genoemd. Het is fundamenteel hetzelfde als een universeel levensbeleid, behalve dat het uw premies in een portefeuille van beleggingsfondsen of andere marktinvesteringen plaatst. Uw beleid profiteert van het hogere potentieelrendement van een conventionele portefeuille, waardoor grotere geldwaarden worden gegenereerd. Als de markten dalen, nemen uw bedrijven af in waarde, maar uw begunstigden krijgen een gegarandeerd minimum als u zou sterven.
De deugden van UVL
Op het eerste gezicht lijkt UVL een goede keuze voor diegenen die niet kunnen bijdragen aan een Roth IRA. Uw geld wordt belastingvrij binnen de polis, er is geen maximum inkomen voor het openen van uw polis, en er zijn geen bovengrenzen voor het bedrag dat u kunt bijdragen. Bovendien kunt u een of meer begunstigden een naam geven om de inhoud van uw polis te ontvangen in geval van overlijden. Het geld wordt binnen enkele dagen rechtstreeks aan uw begunstigden betaald, waardoor de kosten - en openbare controle - van de erfgenamen worden vermeden. Ondanks al zijn deugden heeft UVL echter een aanzienlijk nadeel.
Het nadeel van UVL
Hoewel het voor veel kapitaal de mogelijkheid biedt om belastingvrij te groeien, is UVL niet per se een goede keuze. Dit komt door de kosten, die een groot deel van uw winst kunnen afvloeien. Eerst worden de commissies betaald aan uw makelaar. Het verzekeringscomponent van het plan heeft zijn eigen kosten en de investering betaalt beheerskosten aan de verzekeringsmaatschappij, evenals de fondsen waarin het is geïnvesteerd. Wanneer u begint met het aantrekken van inkomsten na pensionering, betalen Roth IRA's belastingvrij. Inkomsten uit UVL-polissen zijn belastbaar, waardoor de investering minder waardevol wordt.
Wanneer UVL werkt
Over het algemeen kunnen de meeste paren hogere rendementen genereren door te beleggen via meer conventionele wegen en afzonderlijk zorg te dragen voor eventuele verzekeringsbehoeften. In sommige omstandigheden kan een UVL-beleid echter zinvol zijn. Normaal gesproken wegen de hoge kosten van het plan zwaarder dan de belastingvoordelen, maar er zijn uitzonderingen. Sommige bedrijven bieden UVL-beleid met lagere dan gemiddelde kosten, waardoor ze concurrerender worden. Als uw belastingsituatie ongewoon gecompliceerd is, of als u met zeer grote bedragen werkt, kan een voordelig UVL-beleid nuttig zijn. De verzekeringsopties kunnen ook nuttig zijn voor successieplanning en het voorkomen van erfrecht.
