Een escrow-rekening gaat vaak gepaard met een hypothecair krediet.
Tijdens de aankoop van een woning creëert de kredietverstrekker vaak een escrow-rekening die wordt gebruikt om geld te storten voor het betalen onroerendgoedbelasting, particuliere hypotheekverzekering en onroerend goedverzekering. De fondsen worden aangehouden totdat ze nodig zijn om een of meer van deze uitgaven te betalen. De geldschieter of escrow-manager is verantwoordelijk voor het tijdig maken van deze betalingen. Rekeningoverschotten moeten worden behandeld volgens specifieke wetten, inclusief bedragen die moeten worden teruggegeven aan rekeninghouders, en geldschieters worden onderworpen aan strenge boetes als ze geld mislopen.
Basisprincipes
De wet op de afwikkeling van onroerend goed, bekend als RESPA, regelt de vorming en afhandeling van escrow-accounts. Lenders zijn niet verplicht om dergelijke accounts aan te maken, maar kunnen ervoor kiezen om dit te doen om hun investering te beschermen door ervoor te zorgen dat belastingen en verzekeringsbetalingen worden gedaan zoals vereist. Veel kredietverstrekkers houden ook zoveel mogelijk van een kussen op de rekening, meestal ongeveer een zesde van het jaarlijkse totaal aan borgbetalingen. De meeste staten vereisen niet dat kredietverstrekkers rekeninghouders rente geven over dit geld.
Analyse
Volgens RESPA moeten kredietverstrekkers jaarlijks een gedetailleerde analyse uitvoeren van alle escrow-rekeningen om te controleren of het bedrag in escrow voldoet aan de wet. Dit gebeurt normaal rond de tijd dat de lening is ontstaan. De kredietverstrekker berekent de verwachte uitgaven voor het komende jaar op basis van de kosten van het voorgaande jaar. De kredietverstrekker verdeelt vervolgens het resulterende cijfer met 12 om het escrow-bedrag te bepalen dat hij aan de lening van de huiseigenaar voor het komende jaar moet toevoegen.
Kussen
Een geldschieter kan een klein kussenbedrag toevoegen aan het bedrag van de escrow-betaling, om eventuele wijzigingen in de kosten voor het komende jaar of andere escrow-tekorten te dekken. Het totale kussen op de account mag niet meer bedragen dan een zesde van het verwachte escrow-bedrag. Met RESPA kan de geldschieter een twaalfde deel van het totale toegestane kussen toevoegen aan elke escrow-betaling als middel om het kussen te maken en te onderhouden.
Restitutie
Als uit analyse blijkt dat de geblokkeerde rekening meer dan het toegestane een zesde deel bevat kussen, RESPA dicteert dat de overmaat onmiddellijk moet worden aangepakt. Als het bedrag lager is dan $ 50, kan de geldschieter het geld toepassen op de escrow-rekening van het komende jaar of het terugbetalen aan de huiseigenaar. Als het bedrag $ 50 of meer is, krijgt de huiseigenaar het in de vorm van een teruggave van de escrow.
Betreft
Huiseigenaren die vinden dat hun escrow-account verkeerd wordt beheerd, zoals betalingen die niet op tijd of te hoog worden uitgevoerd een kussen dat wordt vastgehouden, moet een schriftelijke klacht indienen bij de geldgever met vermelding van hun zorgen. HUD adviseert dat dit verzoek niet bij de hypotheekbetaling moet worden gevoegd, maar afzonderlijk aan de kredietverstrekker wordt gezonden. Met HUD kan de geldgever 20 werkdagen reageren en 60 werkdagen om tot een oplossing te komen.
