Een 80 / 20- of 'piggyback'-hypotheek kan u helpen om uw aanbetaling te verlagen.
Als u op zoek bent naar een huis, maar niet geen brok van verandering rondslingeren voor een aanbetaling, een 80/20-hypotheek kan uw probleem oplossen. Ook wel een 'piggyback'-hypotheek genoemd, met een 80/20-hypotheek kunt u 80 procent van de aankoopprijs met de hoofdlening financieren. U kunt een tweede hypotheek krijgen met de resterende 20 procent. De kleinere hypotheek migreert op de hoofdhypotheek voor de volledige koopprijs en vereist geen contante aanbetaling.
Voordelen
De voordelen liggen voor de hand: als u in aanmerking komt voor beide hypotheken, kunt u een huis binnengaan met weinig of geen geld. U hebt net genoeg geld nodig om sluitingskosten te dekken, die niet kunnen worden gefinancierd. Maar u zult een particuliere hypotheekverzekering vermijden, die vereist is wanneer u meer dan 80 procent van elke aankoopprijs met de hoofdhypotheek financiert. Dat alleen al kan een extra 1 procent van het hypotheekbedrag per jaar toevoegen. De rente op beide hypotheken kan ook oplopen tot een mooie belastingaftrek.
Nadelen
Aan de andere kant heb je twee hypotheken met een piggyback-lening. Daar komt nog bij dat uw vermogen vrij langzaam groeit, omdat de meeste van uw betalingen naar rentekosten gaan. De tweede hypotheek zal waarschijnlijk ook een hogere rente dragen dan de basishypotheek. Als de vastgoedmarkt daalt, moet u beide hypotheken betalen om het onroerend goed te verkopen. Dit betekent dat u contanten moet betalen voor eventuele tekorten als u in een negatieve equity-situatie verkeert.
Andere overwegingen
Het kan moeilijker zijn om in aanmerking te komen voor een piggyback-hypotheek dan een enkele hypotheek. De hogere rente op de tweede hypotheek zou kunnen betekenen dat de kosten van PMI lager zijn dan de extra rentelasten die u elke maand betaalt. Breek de cijfers om te zien welke optie u de beste combinatie geeft van een lage maandelijkse betaling en een grote belastingaftrek. Als u echter niet beschikt over het contante bedrag voor een vooruitbetaling, heeft u misschien geen andere optie.
80-10-10 Hypotheek
Hoewel er veel verwisselingen zijn van de 80/20-mix, zijn de 80-10 -10 was een van de meest voorkomende sinds 2012. In plaats van een tweede hypotheek te nemen, maak je een aanbetaling van 10 procent en financier je alleen de resterende 10 procent om je hoofdhypotheek op het magische aantal van 80 procent te houden. Dit geeft u onmiddellijk een aandelenbelang van 10 procent. Dat zou kunnen leiden tot een lagere hypotheekrente voor de andere twee delen van de financieringspuzzel. Het verlaagt ook uw maandelijkse betalingen, waardoor de kans kleiner wordt dat uw hypotheken onder water gaan.
