Uw hypotheekverstrekker mag uw hypotheek verkopen, maar het effect op u is minimaal.
Voor de niet-ingewijden kan "Freddie Mac" klinken als een cartoon knaagdier of misschien een personage in een gangstermusical - jullie zouden geen van beide waarschijnlijk je hypotheek willen hebben. In werkelijkheid is Freddie Mac een door de overheid gesteunde onderneming. Je bent misschien niet zo gek op zo'n ding dat je hypotheek bezit, maar om eerlijk te zijn, zolang je bij je betalingen blijft, heeft de eigenaar van je hypotheek weinig praktisch effect op je.
De secundaire markt
In een typische leningsovereenkomst leent u een geldbedrag van een bank- of hypotheekbedrijf en betaalt u die geldschieter terug in de tijd. De meeste woninghypotheken hebben echter een looptijd van 15 of 30 jaar. Dat is lang voor de geldschieter om zijn geld vast te zetten, dus de meeste kredietverstrekkers houden hun hypotheek niet echt vast. In plaats daarvan verkopen ze ze aan externe investeerders op de zogenaamde secundaire hypotheekmarkt. De geldschieter krijgt zijn geld terug, plus een beetje winst, en het kan zich omdraaien en dat geld aan iemand anders uitgeven. De belegger krijgt het recht om de hypotheekbetalingen in de komende 15 tot 30 jaar te incasseren.
Hypotheekrepakkers
De secundaire hypotheekmarkt is een cruciaal element van de Amerikaanse woningsector, omdat deze ervoor zorgt dat er contanten beschikbaar zijn voor lenen aan mensen die huizen willen kopen (op voorwaarde uiteraard dat ze in aanmerking komen of een lening krijgen). Daarom heeft de federale overheid twee bedrijven gehercorporeerd om op te treden als hypotheekverstrekkers: de Federal National Mortgage Association, of FNMA, die bekend werd als "Fannie Mae", en de Federal Home Loan Mortgage Corporation, of FHLMC, die bekend werd als "Freddie Mac." Vanaf 2012 bezaten Fannie en Freddie meer dan de helft van alle Amerikaanse woninghypotheken.
Freddie Mac bezit uw hypotheek
Als Freddie Mac uw hypotheek heeft, moet uw geldschieter het aan Freddie Mac hebben verkocht - of hebben verkocht aan een belegger die dat uiteindelijk deed. Dit is niets om je zorgen over te maken. In feite is het een soort vertrouwensstem in jou. Freddie Mac koopt alleen hypotheken die voldoen aan de acceptatiecriteria, wat betekent dat zij u een goed kredietrisico beschouwt en dat uw woning een waardige investering is. Freddie Mac en Fannie Mae verkopen effecten - obligaties, hoofdzakelijk - ondersteund door de kasstromen uit de hypotheekbetalingen van miljoenen huiseigenaren.
Wat het voor u betekent
De voorwaarden van uw hypotheek blijven hetzelfde ongeacht wie de eigenaar is het. Als je bijvoorbeeld 5 procent rente zou betalen voordat Freddie Mac je hypotheek had gekocht, dan betaal je daarna 5 procent rente. De enige verandering die u zou kunnen zien is dat u wordt gevraagd om uw hypotheekbetalingen naar een nieuw adres te sturen. Freddie Mac neemt doorgaans derden in dienst om zijn hypotheken te 'onderhouden', wat inhoudt dat hij de betalingen bijhoudt, de escrow behandelt voor verzekeringen en belastingen en het papierwerk verwerkt wanneer u uw woning wilt verkopen en de lening wilt afbetalen. Als u echter niet aan de hypotheek voldoet, zal het Freddie Mac zijn die afrekent, niet de oorspronkelijke geldschieter.
