Spaarobligaties groeien uit samengestelde rente
De Amerikaanse schatkist verkoopt twee soorten spaarobligaties: Serie EE en Serie I. Deze obligaties bouwen waarde op ten opzichte van tijd dankzij samengestelde rente. Spaarbons worden na 20 jaar volwassen, maar blijven daarna gedurende tien jaar hun rente behouden. Elke spaar-obligatieserie gebruikt een andere methode om de rente te berekenen, dus elk vereist een andere berekening om de toekomstige waarde ervan te berekenen.
Spaar Obligaties
De Amerikaanse overheid steunt sparen obligaties met zijn volledige geloof en kredietwaardigheid. De obligaties zijn veilig, maar het rendement is laag. In augustus 2013 betaalden Series EE-obligaties jaarlijks 0,2 procent rente, en Series I betaalde jaarlijks 1,18 procent. Spaarobligaties bieden verschillende belastingvoordelen. Ze zijn vrij van staats- en lokale belastingen. U kunt het betalen van belastingen op uw rentebaten uitstellen totdat u uw obligaties verzilvert. U hoeft misschien geen belasting te betalen over de obligatierente als u de obligaties gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde onderwijskosten.
Serie EE Obligaties
Serie EE Obligaties verdienen een vaste rentevoet die maandelijks wordt berekend en die halfjaarlijks samenkomt. Dit betekent dat de Schatkist tweemaal per jaar het belang van de vorige zes maanden toevoegt aan de hoofdsom van de obligatie, zodat u rente begint te trekken over dat belang. De Schatkist zet twee keer per jaar, op 1 mei, een nieuwe vaste rente op Series EE-obligaties en 1 november. U verdient rente vanaf de eerste dag van de maand dat u de obligaties koopt. Het berekenen van de toekomstige waarde is een eenvoudige oefening in het samenstellen van rente. U kunt de benodigde gegevens invoeren in een rekenmachine of spreadsheet om het antwoord snel te berekenen. De gegevens die u nodig hebt, zijn de aankoopprijs van de obligaties, de jaarlijkse rentevoet, het aantal jaren dat de obligatie veroudert en het aantal keren per jaar dat de samengestelde rente van belang is. De Schatkist biedt een online-groeicalculator die de toekomstige waarde van EE-obligaties uit de reeks weergeeft - deze geeft zelfs het effect van federale belastingen op uw netto-opbrengst weer.
Reeks EE Voorbeeld
De formule voor de toekomstige waarde van een obligatie met een halfjaarlijkse samenstelling is als volgt: toekomstige waarde is gelijk aan huidige waarde vermenigvuldigd met (((1 + (jaarlijkse rentevoet / 2) verhoogd naar het aantal samengestelde perioden in de toekomst, bijvoorbeeld als u een EE-obligatie koopt voor $ 1.000 die jaarlijks 0,2 procent betalen, halfjaarlijks samengesteld, de toekomstige waarde in vijf jaar of 10 opeenvolgende periodes, is $ 1.000 x ((1 + (0.002 / 2)) verhoogd tot de macht van 10), of $ 1.010.05. Dat is lang tijd om te wachten op $ 10,05 aan inkomsten.
Serie I-obligaties
Series I-obligaties betalen een samengestelde rentevoet die vaste en variabele delen bevat De Schatkist kondigt de nieuwe halfjaarlijkse variabele rente tweemaal per jaar aan. verandering in de consumentenprijsindex, een indicator van de inflatie rentevoet is gelijk aan de vaste rente plus tweemaal de inflatie van zes maanden plus het product van de vaste rente maal de inflatie. De series I-obligaties uitgegeven tussen 1 mei 2013 en 31 oktober 2013 hadden bijvoorbeeld een vaste rente van 0 procent en gebruikten een inflatiepercentage van 0,59 procent. Als u deze termen in de samengestelde formule invoegt, krijgt u een jaarlijkse rente van 1,18 procent.
Overwegingen
Het variabele percentage van Serie I-obligaties maakt het onmogelijk om de toekomstige waarde ervan precies te berekenen. U kunt een spreadsheetprogramma opstellen met uw inflatieprognoses voor elke periode van zes maanden vanaf nu tot een datum in de toekomst, maar uw resultaat is slechts zo goed als uw prognoses. U kunt de online groeicalculator van de Schatkist gebruiken als u een schatting van de toekomstige waarde wilt op basis van een enkele rentevoet. Met de calculator kunt u aanvullende periodieke investeringen opnemen in uw berekening.
