De loan-to-net-worth ratio weegt het bedrag dat u wilt lenen ten opzichte van uw vermogenssaldo.
Als u op de markt bent voor een lening, of het nu gaat om een hypotheek om een huis, een autolening of een andere vorm van persoonlijke lening aan te schaffen, is uw loan-to-net-worth-ratio iets waar potentiële crediteuren naar kunnen kijken. De berekening van de loan-to-net-worth ratio kan enigszins variëren, afhankelijk van de crediteur, maar het biedt in essentie enig inzicht in uw vermogen om de lening terug te betalen. Bij het aanvragen van een lening, wordt een kleinere ratio doorgaans gunstiger bekeken door banken en andere geldverstrekkers.
Wat is uw nettowaarde
Het berekenen van uw eigen vermogen kan het meest tijdrovende onderdeel zijn van het berekenen van de ratio zoals deze is vereist een grondige herziening van uw persoonlijke financiën. Uw vermogenssaldo is wat u heeft als u uw schulden van uw vermogen aftrekt. Tot de te overwegen activa behoren het contante bedrag dat u heeft op al uw bankrekeningen, de waarde van uw woning en ander onroerend goed dat u bezit, investeringen en persoonlijke eigendommen zoals boten, auto's, verzamelobjecten, juwelen en alles wat u bezit. De schulden die u aftrekt van het totale vermogen, dekken uw niet-betaalde tegoeden op uw creditcard, achterstallige belastingen, openstaande hypotheken, autoleningen, studieleningen, andere persoonlijke leningen, plus eventuele onbetaalde rekeningen die u heeft.
Ratioberekening
Om uw lening te berekenen- to-net-worth-ratio, deel het bedrag dat u wilt lenen met uw vermogenssaldo. Stel je voor dat je 10.000 dollar wilt lenen om wat verbeteringen aan je huis aan te brengen. Als uw vermogenssaldo $ 100.000 is op het moment dat u de leningsaanvraag indient, is uw loan-to-net-worth-ratio 1 tegen 10 of 10 procent. Met andere woorden, het verwachte leenbedrag is gelijk aan 10 procent van uw vermogenssaldo. Sommige kredietverstrekkers keren de order echter om en berekenen deze als uw nettowaarde-naar-lening-ratio. In dat geval is een grotere ratio meer wenselijk voor schuldeisers.
Waarom ratio van lening tot waarde van belang is
Een van de grootste zorgen van de meeste kredietverstrekkers is het risico dat mensen hun leningbetalingen niet nakomen. Dit is de reden waarom banken en andere financiële instellingen de kredietgeschiedenis en de loan-to-net-worth-ratio van elke kredietaanvrager evalueren. Als je te veel schulden hebt, of meer schulden hebt dan bezittingen, dan ben je een groter risico dan wanneer je bezittingen zwaarder wegen dan je schuld. Om dit risico te beperken, kunnen de meeste kredietverstrekkers een hogere rentevoet verlangen of de lening helemaal niet goedkeuren. In het geval dat uw financiële situatie verslechtert, willen kredietverstrekkers enige zekerheid dat u de mogelijkheid heeft om bepaalde activa te liquideren om door te gaan met het uitvoeren van geplande leningbetalingen. Daarom zal een potentiële schuldeiser waarschijnlijk de voorkeur geven aan een verhouding tussen leningen en nettowaarden van 10 procent boven 80 procent.
Soortgelijke schuld-in-inkomenverhouding
Sommige kredietverstrekkers kunnen een schuld-inkomensverhouding gebruiken in plaats van , of in aanvulling op de loan-to-net-worth-ratio. De debt-to-income ratio vergelijkt uw terugkerende maandelijkse schuldbetalingen met uw maandelijks inkomen. Als uw totale maandelijkse schuldbetalingen, inclusief hypotheken, bijvoorbeeld $ 2.000 bedragen en u elke maand $ 5.000 aan inkomsten verdient, is uw verhouding tussen schulden en inkomsten 2 tot 5 of 40 procent. Dit vertelt kredietverstrekkers dat u momenteel 40 cent van elke dollar gebruikt die u verdient om schulden af te lossen. Een kleinere verhouding heeft de voorkeur van kredietverstrekkers. De werkelijke vereiste voor goedkeuring van een lening is afhankelijk van de kredietgever, omdat de verhouding voor de ene acceptabel kan zijn, maar niet voor de andere.
