Tevreden kopers kunnen heel snel ongelukkig worden als ze zich realiseren dat ze hun hypotheek niet kunnen betalen.
U hebt besloten dat u een aankoop wilt doen thuis, maar voordat je begint te kijken, moet je naar je financiën kijken, zodat je niet verliefd wordt op een huis dat je niet kunt betalen. Tenzij u van plan bent om contant te betalen, moet u beginnen met te kijken naar uw maandelijks inkomen om te berekenen hoeveel u kunt uitgeven aan een hypotheek. Als je eenmaal weet hoeveel je elke maand naar je huisvestingskosten kunt brengen, kun je het maximale bedrag bepalen dat je je kunt veroorloven. Lenders kijken naar twee hoofdverhoudingen: de front-endratio, die alleen uw hypotheekgerelateerde kosten meet in vergelijking met uw voor belastingsinkomen, en de back-endratio, die al uw schuldbetaling meet in vergelijking met uw voorbelastinginkomen.
Vermenigvuldig het maandelijks inkomen van uw premie met de front-end ratio. Doorgaans zullen geldschieters uw front-end-verhouding niet laten overschrijden tussen 28 en 33 procent. Als uw voorwinst bijvoorbeeld $ 5.300 is en u kunt het zich veroorloven om 33 procent van uw inkomen aan hypotheekgerelateerde uitgaven te spenderen, vermenigvuldigt u $ 5.300 met 0.33 om $ 1.749 te krijgen.
Vermenigvuldig uw maandelijks premie-inkomen met de maximale back-endratio toegestaan door uw geldschieter. De meeste kredietverstrekkers willen niet dat uw back-endratio 36 procent overschrijdt. Als u het voorbeeld blijft volgen, vermenigvuldigt u $ 5.300 met 0.36 om $ 1.908 te krijgen.
Tel uw overige leningbetalingen die u elke maand moet maken bij elkaar op. Als u bijvoorbeeld een betaling voor een lening van $ 250 en een betaling voor een autolening van $ 100 heeft, worden uw andere maandelijkse leningbetalingen in totaal $ 350.
Trek uw andere maandelijkse leningbetalingen af van uw back-endratiobedrag om de maximale hypotheekbetaling onder de back-end ratio. In dit voorbeeld trekt u $ 350 af van $ 1.908 om $ 1.558 te krijgen.
Gebruik de kleinste van uw front-end ratio of uw back-end ratio minus leningbetalingen om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand aan uw huisvestingskosten te besteden. In dit voorbeeld is de back-endratio van $ 1.558 kleiner.
Trek van de kleinste van de twee ratio's het bedrag af dat u verwacht te moeten betalen voor de verzekerings- en onroerendgoedbelasting van huiseigenaren. Als u bijvoorbeeld schat dat uw maandelijkse vastgoedkosten $ 240 zijn en de kosten van uw maandelijkse huiseigenaar $ 60 zijn, daalt uw maandelijks maandelijks woonlaargeld van $ 1.558 naar $ 1.258. Deze prijzen kunnen variëren op basis van locatie en de waarde van uw huis, zelfs binnen dezelfde regio. Een onroerendgoedmakelaar of verzekeringsagent moet echter een bereik kunnen bieden binnen het gebied dat u zoekt.
Voeg tussen 0,5 en 1 procent toe aan uw verwachte rentetarief als u geen aanbetaling van ten minste 20 procent kunt doen op uw huis, om rekening te houden met een particuliere hypotheekverzekering. Als u bijvoorbeeld een rentepercentage van 4 procent op uw hypotheek verwacht, voegt u 1 tot 4 toe om 5 procent te krijgen. Lenders hebben deze verzekering nodig om hen te beschermen tegen verliezen als uw woning waarde verliest en u in gebreke blijft bij de lening. Als u een aanbetaling van 20 procent kunt betalen, slaat u deze stap over.
Gebruik een financiële calculator om het maximale bedrag te berekenen dat u kunt veroorloven om te lenen door het budgetbedrag van de woning, de looptijd van uw hypotheek en uw geschatte rentevoet in te voeren. Bijvoorbeeld: een maandelijkse betaling van $ 1,258 met een rentepercentage van 5 procent over 30 jaar geeft u een maximale hypotheek van $ 234.342,27.
Voeg het bedrag dat u kunt betalen als aanbetaling toe aan het maximale hypotheekbedrag om het duurste huis te berekenen je kunt het betalen. Als u bijvoorbeeld $ 50.000 heeft gespaard om te gebruiken als vooruitbetaling, voegt u $ 50.000 toe aan $ 234.342,27 om te ontdekken dat het duurste huis dat u zou kunnen kopen $ 284.342,27 zou zijn.
Tip
- Als u alleenstaand bent zonder kinderen en zich kunt veroorloven om een groter percentage van uw huidige inkomen te spenderen, kunt u mogelijk het hoge bereik van het front-end verhoudingsbereik veroorloven. Als u getrouwd bent met jonge kinderen en een van uw echtgenoten niet wilt laten werken, is een lager percentage waarschijnlijk beter, zelfs als uw geldgever u toestaat meer te lenen.
Waarschuwing
- Vergeet niet om de kosten van wijzigingen te overwegen en updates. Een band-nieuw huis kan in in-toestand zijn. Maar met een tweedehands huis, factor in de kosten van het schilderen, nieuwe tapijten, apparaten of iets anders dat u persoonlijk misschien nodig heeft om het leefbaarder te maken.
