Een huis kopen is voor iedereen een mijlpaal.
Het kopen van een huis brengt tientallen beslissingen met zich mee, van hoe groot het huis moet zijn tot welke buurt je voorkeur heeft. Maar de grootste beslissing van iedereen is bepalen hoeveel huis je kunt betalen. U moet uw hypotheeklasten aanpassen aan uw andere maandelijkse uitgaven, zoals een auto-betaling, energierekeningen, verzekeringen en andere budgetitems. Het is eenvoudig om te overschatten of te onderschatten hoe groot een huisbetaling u zich kunt veroorloven. Banken en hypotheekbedrijven kijken naar de omvang van uw hypotheek in vergelijking met uw inkomen en uw andere schuld om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening.
Behuizinglastratio
Een cijfer om te overwegen is de hoogte van uw potentiële huisbetaling in vergelijking met uw inkomen. Banken noemen dit soms de front-end ratio. De meeste banken willen geen front-end-verhouding van meer dan 28 procent zien. Met andere woorden, uw totale maandelijkse hypotheeklasten, inclusief belastingen en verzekeringen, mogen niet meer bedragen dan 28 procent van uw bruto maandinkomen.
Back-end ratio
De back-endratio kijkt naar uw totale schuld, inclusief uw hypotheek, in vergelijking met uw maandelijks inkomen. Met deze formule kon iemand die niet veel andere schulden had, zoals geen autovergoeding en geen creditcardschuld, het zich veroorloven om meer hypotheekschuld op zich te nemen dan iemand die al veel andere maandelijkse betalingen deed. Uw totale maandelijkse schuld mag niet meer bedragen dan 36 procent van uw bruto maandinkomen. Om dit te berekenen, telt u al uw maandelijkse schulden op, inclusief studieleningen, autovergoedingen, creditcardbetalingen en maandelijkse hypotheeklasten. Geen items zoals hulpprogramma's en boodschappen opnemen.
FHA-vereisten
De Federal Housing Authority, of FHA, staat een iets grotere schuld-in-inkomstenratio toe voor zijn leningen. Om in aanmerking te komen voor een FHA-lening, kunnen uw maandelijkse huisvestingskosten niet meer bedragen dan 31 procent van uw maandelijks inkomen, en uw totale maandelijkse schuld kan niet meer zijn dan 43 procent van uw maandelijks inkomen.
Andere Overwegingen
Hypotheekverstrekkers beschouwen schuldratio's bij het bepalen van uw kredietwaardigheid, maar ze zullen ook kijken naar uw kredietgeschiedenis, arbeidsverleden en andere factoren. U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een lening, zelfs als u de vastgestelde schuldratio's overschrijdt. Als u bijvoorbeeld aanzienlijke besparingen of grote beleggingsopbrengsten hebt, kan dit uw grotere schuld compenseren. De sleutel zal het vinden van een lening officier die met u zal werken. Maar u moet ook overwegen of het overschrijden van vastgestelde schuldratio's een goed idee voor u is. Als uw huisbetaling een groot deel van uw maandelijks inkomen opslaat, kunt u het moeilijker vinden om van een tegenslag te herstellen zoals een onverwachte grote uitgave of een maand waarin uw inkomen lager was dan normaal.
