Vroegtijdig contant geld opnemen van uw pensioenrekening brengt belastingen en boetes met zich mee.
De meeste pensioenrekeningen, zoals een traditionele individuele pensionering account of een door het bedrijf gesponsord 401 (k) -plan, worden gefinancierd met dollars vóór belastingen. De inkomsten worden fiscaal uitgesteld. Als u deze plannen uitbetaalt voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt u geconfronteerd met de normale inkomstenbelasting. Je zult in de meeste gevallen ook een vroege distributievergoeding moeten betalen. Voor werknemers in de hoogste belastingschalen kunt u meer dan 50 procent van uw uitkering verliezen aan belastingen en boetes.
Gewone inkomstenbelasting
Ongeacht wanneer u uw pensioenrekening contant maakt, zult u geconfronteerd worden met de normale inkomstenbelasting op uw distributie. De enige uitzondering is als u een gekwalificeerde opname doet van een Roth IRA, die wordt gefinancierd met geld van na belastingen. Vanaf 2018 is de bovenste federale belastingschijf voor inkomstenbelasting 37 procent. Californië heeft de hoogste belastingschijf van de staat met 12,3 procent. Als u in de staat Californië een hoge verdiener bent, zou het verzilveren van uw pensioenregeling u dus maar liefst 49,3 procent kosten aan federale en staatsprijzen alleen. Een distributie van $ 100.000 zou kunnen krimpen tot slechts $ 50.700, en dat is voordat er straffen worden toegepast.
Vroegtijdige intrekking van boetes
Als u vóór de leeftijd van 59 ½ geld uit een ouderdomsrekening neemt, krijgt u meestal 10 procent vroegtijdige opname boete. Er zijn bepaalde toegestane uitzonderingen op de boete voor vroegtijdige uittreding. Als u bijvoorbeeld medische kosten heeft van meer dan 10 procent van uw bruto inkomen (7,5 procent als u 65 jaar of ouder bent), kunt u mogelijk zonder boete opnemen. Andere ontberingen, zoals blijvende invaliditeit of een rechterlijk bevel in een scheiding, kunnen je beschermen tegen de boete.
Als je een IRA hebt, kun je je zonder kosten terugtrekken om naar school te gaan of ziekteverzekeringspremies te betalen als je werkloos bent, maar dit is niet waar in het geval van een 401 (k). Als je niet in aanmerking komt voor een van deze uitzonderingen, wordt je geraakt met de boete van 10 procent.
Aanvullende overwegingen
Als je nog geen deel hebt van je 401 (k) -saldo, wil je misschien om uw 401 (k) te verlaten waar het is als de werkgever het toestaat. Vesting kan doorgaan nadat je weg bent, en het heeft weinig zin om gratis geld weg te schrijven.
Als je een baan met een 401 (k) in het voordeelpakket stort, kun je het geld omwisselen en belasting of boetes vermijden . Hetzelfde is waar als u uw 401 (k) -saldo omzet in een traditionele IRA, omdat directe rollovers niet worden beschouwd als distributies en daarom belastingvrij en zonder boete zijn. Als u converteert naar een Roth IRA, zou uw rollover volledig belastbaar zijn, aangezien Roths wordt gefinancierd met geld van na belastingen. Je kunt echter nog steeds de boete van 10% vroegtijdig opnemen vermijden.
