Lijfrenten leggen je geld al jaren vast.
Lijfrenten worden fel bediscussieerd in de beleggingswereld. Tegenstanders bekritiseren hun hoge kosten en lage rendementen, terwijl hun voorstanders hun betrouwbaarheid en estate-planning voordelen noemen. De waarheid ligt ergens tussenin. Ze zijn niet van nature goed of slecht, maar net als elke andere investering, moeten ze bij jouw situatie passen. Het is belangrijk om te onthouden dat annuïteiten het meest geschikt zijn voor besparingen op de lange termijn. Je kunt je geld niet op elk gewenst moment intrekken tenzij je bereid bent om aanzienlijke boetes te betalen.
Hoe Annuities werken
Een lijfrente is een contract tussen u en de uitgevende onderneming, meestal een verzekeraar, maar soms is het een financiële instelling. Er zijn veel verschillende soorten lijfrentes, maar fundamenteel volgen ze allemaal hetzelfde basispatroon. U verstrekt de emittent een investering, hetzij ineens, hetzij in de vorm van regelmatige betalingen in de loop van de tijd. Ze gebruiken die fondsen om een beleggingsrendement te genereren en uiteindelijk het volledige bedrag om te zetten in een pensioeninkomen voor u. Ze zijn bedoeld voor langetermijnsparen in plaats van korte termijn en de meeste contracten hebben aanzienlijke kosten voor vervroegde uittreding.
Overdrachtkosten
Lijfrenten hebben relatief hoge beheerkosten omdat ze zowel een verzekering als een beleggingscomponent combineren. De meesten betalen ook een aanzienlijke commissie vooraf aan de makelaar. De eerste paar jaren van het contract zijn uw betalingen meestal gericht op het betalen van die kosten. Als u ervoor kiest om een deel of al uw geld van de lijfrente in te trekken, moet het bedrijf die kosten in vergoedingen goedmaken. Ze kunnen tijdens het eerste jaar of twee zo hoog zijn als 25-percentages, en daarna nemen ze af. In de meeste gevallen worden vergoedingen na het zevende of achtste jaar niet meer in rekening gebracht. Met een paar annuïteiten kunt u op voorhand geld opnemen zonder te boeten, dus controleer uw contract zorgvuldig.
Belastingeffect
Hoewel de interne kosten van uw lijfrente na verloop van tijd afnemen, geldt dit niet voor de belastingimpact. Uw geld mag belastingvrij worden zolang u het in de lijfrente laat, maar dat verandert wanneer u geld opneemt. Uw bijdragen zijn niet belastbaar, omdat u ze heeft gemaakt in dollars na belastingen. Het rendement op uw investering is echter belastbaar wanneer u ze intrekt. Erger nog, ze veroorzaken een extra belasting van 10 procent als je jonger bent dan 59 1 / 2.
Stelen van je toekomst
Met elke investering voor uw pensioen, of het nu gaat om een lijfrente, een IRA of een 401 (k), is het belangrijk om hen niet te zien als een poel van "mijn geld", gewoon daar te zitten. Het opnemen van die fondsen om aan een kortetermijnbehoefte te voldoen, betekent stelen van je eigen toekomst. Als iemand je huis binnendrong en $ 30,000 stal, zou je waarschijnlijk boos zijn. Toch doe je ongeveer hetzelfde wanneer je je pensioensparen vroegtijdig intrekt. Doe het niet zonder eerst je andere opties uit te putten.
