Een aanzienlijke handicap kan financieel verwoestend zijn.
Verzekering is niet het meest opgewekte van onderwerpen, en net als vele andere onaangename onderwerpen is het gemakkelijk om uit je hoofd te denken. Als je serieus bent om samen een leven te bouwen, kun je dat echter niet negeren. Zowel levens- als invaliditeitsdekking zijn van fundamenteel belang voor uw financiële plan voor de lange termijn. Er is geen harde en snelle manier om te zeggen wat belangrijker is, omdat de situatie van elk paar anders is.
Dood en handicap
Voor de leek lijkt de dood intuïtief het slechtste scenario dat elk paar kan verwachten. Emotioneel en persoonlijk, daar is veel waarheid over. Vanuit het pragmatische perspectief zijn er andere overwegingen, waaronder het effect dat het verlies van uw inkomsten zou hebben op uw partner. Als u $ 50,000 verdient en waarschijnlijk in uw piekcarrièrejaren jaarlijks meer dan $ 100,000 hebt verdiend, is dat miljoenen dollars aan gederfde inkomsten. De ongelukkige realiteit is dat invaliditeit u net zoveel kan kosten, en het potentieel voor hogere uitgaven verhoogt.
De risico's
De Social Security Administration schat dat 30 procent van alle werkende Amerikanen op enig moment in hun carrière arbeidsongeschikt kan worden. Dit is veel hoger dan het risico op overlijden tijdens uw werkjaren, die gestaag afneemt vanwege verbeteringen in de medische zorg. Afgezien van inkomensverlies kan een handicap een aantal extra kosten met zich meebrengen. U kunt bijvoorbeeld uw huis renoveren om een rolstoel te herbergen of een op maat gemaakte bestelwagen met handbediening bestellen. In het ergste geval zou je zelfs permanente verpleging of verlammende dure medicijnen nodig kunnen hebben.
Prioriteiten stellen
Uw behoeften aan het leven en invaliditeit zullen in de loop van de tijd fluctueren. In uw eerste jaren samen, wanneer uw inkomen relatief klein is in vergelijking met uw verantwoordelijkheden, is het zinvol om prioriteit te geven aan de dekking van het leven. Naarmate je inkomen groeit, heb je de middelen om beter met een overlijden om te gaan, maar handicap wordt meer een bedreiging. Op dat moment is het zinvol om uw levensverzekering te verminderen en een arbeidsongeschiktheidsbeleid af te sluiten, vooral als u levensverzekeringsdekking hebt via uw werkgever. Aan de andere kant, als u een professional bent die een hoge prijs voor een partnerschap heeft betaald, is invaliditeitsdekking een prioriteit op elke leeftijd.
Relatieve kosten
Idealiter zou iedereen voldoende dekking voor leven en invaliditeit bij zich hebben. Een overlijdensrisicoverzekering is betaalbaar voor de meeste Nesters, maar invaliditeitsverzekering is dat niet. Eén claim voor een handicap van een jongere kan tientallen jaren duren en kost de verzekeraar miljoenen dollars. Verder staan sommige handicaps, zoals psychische aandoeningen, rugklachten en verwondingen van zacht weefsel, open voor misbruik. Als u de kosten van een beleid in overeenstemming wilt houden met uw budget, moet u mogelijk minder goede of slechtere voorwaarden accepteren dan u zou willen. Als u over een groep dekking beschikt, kan dit helpen, maar houd er rekening mee dat het alleen maar goed is totdat u die werkgever verlaat.
