Lijfrenten betalen een inkomen voor het leven, op voorwaarde dat de verzekeraar solvabel blijft.
Lijfrentecontracten zijn het investeringsequivalent van een stodgy old sedan. Ze zijn veilig, maar niet erg spannend. Hun primaire deugd is dat ze een minimale maandelijkse uitbetaling garanderen tijdens uw pensionering. Het is belangrijk om te controleren of uw lijfrentebedrijf financieel gezond is, omdat die garanties problematisch kunnen zijn als deze failliet gaat.
Een variable annuity primer
Lijfrenten zijn een soort van inside-out levensverzekeringen. In plaats van een vast bedrag uit te betalen als je sterft, bieden ze je een vast maandelijks inkomen zolang je leeft. Traditionele lijfrentes doen dit door uw geld te bundelen in de interne beleggingsportefeuille van de verzekeringsmaatschappij, die volgens de wet conservatief moet zijn. Dat betekent dat het relatief veilig is, maar weinig rendement oplevert. Variabele annuïteiten bieden het potentieel voor een beter rendement door uw geld te beleggen in beleggingsfondsen en vergelijkbare conventionele voertuigen. Dit betekent dat u geld kunt verliezen in een neerwaartse markt, dus sommige contracten bieden een gegarandeerd minimumrendement.
insolventie
Helaas zijn die garanties afhankelijk van het feit dat uw bedrijf nog steeds solvabel is. Als de verzekeraar faalt, wordt het beeld veel gecompliceerder. Dat betekent niet noodzakelijk dat uw geld voor altijd verloren is. Elke staat vereist dat zijn verzekeringsmaatschappijen betalen in een door de staat beheerd fonds dat in hoofdzaak de verzekeraars verzekert. Als uw bedrijf faalt, zal het garantiefonds van de staat uw verliezen vergoeden, tot gespecificeerde maxima. Variabele lijfrentes hebben een hoger beschermingsniveau. Ze worden beschouwd als effecten voor regelgevingsdoeleinden, wat betekent dat ze onder toezicht staan van de Securities and Exchange Commission (SEC) en worden ondersteund door de Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Wat gebeurt er
Als u nog steeds uw lijfrente betaalt, blijft u betalen terwijl het faillissement wordt opgelost door toezichthouders. Dit houdt uw lijfrentecontract in stand. Dat is belangrijk, want het beste geval is dat een financieel stabielere verzekeraar uw lijfrente overneemt. De nieuwe verzekeraar krijgt een langetermijnklant en u krijgt het pensioen dat u oorspronkelijk had gepland. Als dat niet gebeurt, vervangt het garantiefonds van uw staat de waarde van uw lijfrente tot aan de limiet, meestal $ 100,000. Met een variabele annuïteit die alleen geldt voor het gegarandeerde minimumbetalingsgedeelte van het contract.
De balans
Voor bedragen die hoger zijn dan het garantiefonds van uw staat, kunt u zich wenden tot SIPC voor een extra vergoeding. SIPC dekt tot een extra $ 500,000 per belegger, waarvan maximaal de helft in de vorm van contanten kan worden gehouden binnen het lijfrentecontract. SIPC beschermt u niet tegen een recessie op de markt terwijl uw zaken worden afgehandeld. Als u hierna nog steeds uit de zak bent, kan de garantieverlener van uw staat proberen om meer geld van de faillissementsprocedure van de verzekeraar terug te vorderen.
