Banken lenen geen geld uit aan iedereen die de straat oploopt en erom vraagt. De dagen dat een aardbeienkiezer die $ 14,000 per jaar maakt een $ 700,000-plus hypotheek zou kunnen krijgen (waargebeurd verhaal, geloof het of niet) zijn geschiedenis, en kredietverstrekkers passen beproefde maatregelen toe om kredietwaardigheid van kredietnemers te garanderen. Een bekende reeks criteria zijn de 'Vijf C's of Credit': karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en voorwaarden. Hoewel het vaakst wordt aangehaald in het kader van zakelijke kredietverlening, zijn de vijf C's ook van toepassing op consumentenleners.
Karakter
Stel jezelf de vraag of je je eigen geld zou uitlenen aan iemand die je nog nooit had ontmoet met een lang strafblad, slecht krediet, een recent faillissement of die stonk naar drank toen hij om het deeg vroeg. Je zou waarschijnlijk nee zeggen. (Zeg alsjeblieft nee.) Dat zou ook een commerciële geldschieter zijn. Banken zoeken naar leners met een goed karakter. Dat betekent niet dat je op je vrije dagen naar de kerk moet gaan om afval op te ruimen. Het betekent dat een achtergrondcontrole geen rode vlaggen oproept die uw bereidheid of het vermogen om uw financiële verplichtingen te vervullen in twijfel trekken, en dat u referenties kunt leveren die getuigen van uw betrouwbaarheid en integriteit.
hoedanigheid
Waarschijnlijk de belangrijkste van de vijf "C's," capaciteit is uw vermogen om het geld terug te betalen. Banken willen graag vast inkomen, lage bestaande schuldbetalingen en aanzienlijke financiële activa om in een mum van tijd op terug te vallen. U kunt de grootste, meest serieuze, meest rechtmatige burger zijn die er is, maar als u niet kunt aantonen dat u de lening kunt terugbetalen, krijgt u een ferme "nee" van de leninggevende ambtenaar. Misschien glimlacht ze als ze het zegt.
Hoofdstad
Misschien hebt u zich afgevraagd waarom het zo belangrijk voor banken is dat u een aanzienlijke aanbetaling doet wanneer u een grote aankoop doet - waarom uw rentepercentage bijvoorbeeld zo veel beter is als u 20-percentages op een huis neerzet dan wanneer je hebt alleen 5 procent neergezet. Het antwoord: geldschieters willen dat je wat huidskleur hebt in het spel. Als je geen van je eigen geld hebt dat is geïnvesteerd in een huis, een auto, een klein bedrijf, wat dan ook, is het zoveel gemakkelijker voor je om weg te lopen van je schuldbetalingen. Leners die hun eigen kapitaal niet willen inzetten, lopen een groter risico.
Collateral
Slechte dingen kunnen zelfs de beste lener overkomen. Je zou echt krediet, een goede baan en geld op de bank kunnen hebben. Maar het kan allemaal snel verdwijnen, of het nu gaat om baanverlies, grote medische rekeningen of slechte investeringen. Dus geldschieters willen dat je onderpand opstelt - harde activa die ze kunnen aangrijpen in het geval je in gebreke blijft. Met een typische lening of autolening, het onderpand is het huis of de auto zelf. Maar een ondernemer die geld wil lenen om een bedrijf te starten, kan het bedrijf niet als onderpand aanbieden, want als het bedrijf faalt, zou er niets te bemachtigen zijn. Dat is de reden waarom zoveel ondernemers tegen hun huizen of andere activa moeten lenen.
Voorwaarden
"Condities" is de meest elastische van de vijf C's. "Voorwaarden" omvat zaken als het doel van de lening; de details van de leningsovereenkomst, inclusief de looptijd, het rentetarief en het betalingsschema; en de algehele kredietomgeving, van de markt voor het type lening dat u zoekt, helemaal tot aan de toestand van de economie als geheel.
