Belastingen en verzekeringen worden betaald vanaf uw escrow-rekening.
Een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling gaat naar een escrow-rekening waarvan uw geldgever uw betaling betaalt onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren. Soms zijn de belasting- en verzekeringskosten hoger dan verwacht, in welk geval de geblokkeerde rekening negatief kan worden. Deze rekeningen worden betaald, maar u moet zich schrap zetten voor een verhoging van uw hypotheekbetaling.
Berekeningen
Uw onroerendgoedbelasting is gekoppeld aan de waarde van uw woning. Een keer per jaar - maar misschien minder vaak - berekent een gecertificeerde taxateur de marktwaarde van uw woning en kunnen uw belastingen stijgen als uw woning in waarde stijgt. Evenzo worden huiseigenaren verzekeringspolissen eenmaal per jaar verlengd. Verzekeringskosten nemen in de loop van de tijd vaak toe en uw verlengingspercentage kan sneller stijgen als u een aantal verzekeringsclaims indient. Lenders berekenen de totale kosten van uw belastingen en verzekeringen eenmaal per jaar en op dit moment kan uw totale hypotheekbetaling stijgen of dalen. Uw escrow wordt negatief als uw belastingen of verzekering stijgen nadat uw geldschieter uw nieuwe maandelijkse betalingsbedrag heeft bepaald.
Negatief saldo
Uw kredietverstrekker zal u laten weten of uw geblokkeerde rekening negatief wordt. U hebt misschien de mogelijkheid om een eenmalige afkoopsom te betalen om het saldo weer positief te krijgen. Als u zich dit niet kunt veroorloven, blijft uw account negatief totdat uw geldschieter het account in evenwicht brengt. Op dit moment zal uw geldschieter uw maandelijkse betalingsbedrag herzien, zodat u genoeg betaalt om uw hypotheek en escrow voor het komende jaar te dekken, evenals het tekort van het voorgaande jaar.
Overage
Escrow-tekorten kunnen hoofdpijn veroorzaken voor geldschieters en kredietnemers. Sommige geldschieters vermijden dit probleem door uw hypotheekbetaling te verhogen, zodat uw escrow-account meer geld bevat dan u nodig heeft. Federale wetten beperken overtollige deposito's echter. Uw escrow-account mag geen overschrijding bevatten die groter is dan 1/6 van uw verwachte jaarlijkse escrow-kosten. Daarom wordt uw account alleen maar negatief als uw escrow-kosten in één jaar met meer dan ongeveer 16 procent stijgen.
Overwegingen
U moet een geblokkeerde rekening hebben als uw lening is verzekerd door de Federal Housing Administration . Zelfs op een niet-FHA-lening kan uw kredietverstrekker u verplichten te escrowen om ervoor te zorgen dat uw belastingen en verzekeringen op tijd worden betaald. Sommige kredietverstrekkers staan u echter toe om zelf te escorteren. In dat geval bent u zelf verantwoordelijk voor het betalen van deze kosten. De controle hebben heeft zijn voor- en nadelen. Je kunt elke maand een beetje geld opzij zetten om deze kosten te dekken en zelfs wat rente op het geld verdienen door het op een spaarrekening, een CD of een andere rentedragende rekening te houden. Aan de andere kant, als uw belasting- en verzekeringsbetalingen omhoog schieten, hebt u een manier gevonden om de kosten te dekken, omdat u dit in de loop van het jaar niet kunt spreiden.
