Net zoals je huis verzamelt een permanente verzekeringspolis aandelen die je tijdens je pensioen kunt gebruiken.
De financiële dienstverlening is als elke andere. Het bevat veel verschillende gezichtspunten die door beoefenaars met verschillende gradaties van oprechtheid en passie worden gehouden. Sommige onderwerpen geven aanleiding tot beleefd meningsverschil, terwijl anderen dichterbij de status van een bloedwraak komen. Een van de meer polariserende discussies draait om levensverzekeringen. De meeste planners bepleiten het kopen van kale term levensverzekeringen en afzonderlijk beleggen of sparen. De verzekeringssector benadrukt dat haar vaak verguisde permanente levenspolissen, die een spaar- of beleggingscomponent bevatten, een nuttig financieel instrument zijn wanneer ze om de juiste redenen worden gekozen. Beide argumenten hebben enige verdienste.
The Basics
Een overlijdensrisicoverzekering is precies wat de naam aangeeft. Het verzekert je leven voor een bepaalde periode, variërend van vijf tot 30 jaar, of tot een bepaalde leeftijd. De premies zijn laag als je jong bent, maar worden snel onbetaalbaar zodra je 50 passeert. Een permanente levensverzekering is alleen dat: een beleid dat uw hele leven van kracht blijft, zolang u de betalingen maar bijhoudt. De spaar- of beleggingscomponent van een permanent plan bouwt vermogen op in de loop van de tijd en wordt langzaam een tastbaar goed waar je tegen kunt lenen. Groei binnen het beleid is meestal vrijgesteld van belasting.
Het argument
Als je jong bent, kan permanente dekking vele malen zo duur zijn als duur. Op de pensioengerechtigde leeftijd kan een termijndekking vele malen hoger zijn dan uw permanente dekking. De brandende vraag is of je in je latere jaren nog steeds een verzekering nodig hebt. Als dit het geval is, kan een permanente dekking zinvol zijn. Detractors wijzen erop dat het kopen van een termijn en het beleggen van het verschil gewoonlijk gewoonlijk hogere opbrengsten en een rijker pensioen oplevert. Als uw vermogen echter groot of ingewikkeld is, kan het tijd kosten. Een permanente verzekeringspolis kan de gemakkelijkste manier zijn om kortetermijnverplichtingen te vervullen. Als u belastingafhankelijke investeringen hebt opgelopen, kunnen permanente plannen ook die rol spelen.
Hele leven beleid
Het hele leven beleid, zoals de naam al doet vermoeden, verzekert u vanaf de eerste dag tot uw overlijden. Premies worden meestal vastgesteld voor de duur van het plan, hoewel sommige bedrijven in de eerste jaren een lager tarief aanbieden om ze betaalbaarder te maken. De groei van uw vermogen, of contante waarde, is traag in de eerste jaren wanneer u de kosten van het plan dekt. Net als bij een hypotheek bouw je snel vermogen op in de latere jaren. In de regel heeft het 20 jaar nodig voor het hele leven beleid om te beginnen met het uitvoeren op een hoog niveau. Uiteindelijk is er genoeg geld in het beleid om u te laten stoppen met het betalen van premies.
Universal Life-beleid
Universal life policies zijn ontworpen om klanten meer flexibiliteit te bieden bij het opstellen van een persoonlijk verzekeringsplan. Ze zijn in feite een heel levensbeleid, maar ze zijn gestructureerd om variaties in hun premies, de dekking en de groei van contante waarden mogelijk te maken. Door het beleid te "overfinancieren" met extra geld wanneer een kans zich voordoet, kunnen klanten de groei van hun contante waarde versnellen. U kunt ook de overlijdensuitkeringen van het beleid verminderen nadat uw kinderen van huis zijn gegaan, waardoor het beleid minder duur is en het deel van uw premie dat geldwaarde opbouwt, toeneemt. Aan de andere kant, als de tijden krap zijn, kunt u uw premie verlagen en de contante waarden gebruiken om het verschil te compenseren.
Variabel leven beleid
Conventioneel beleid voor het gehele leven en universele leven hebben een gegarandeerd overlijdensrisico of nominale waarde. Het extra geld dat u binnen het beleid opbouwt, wordt over het algemeen uitbetaald als een aanvulling op de nominale waarde. Bij variabel beleid wordt de beleggingscomponent van het beleid geplaatst in conventionele producten zoals beleggingsfondsen, obligaties of aandelen. Deze kunnen een hoger rendement opleveren dan een conventioneel geheel leven of universeel beleid, maar als u tijdens een neergang op de markt sterft, kan de uitkering bij overlijden ook lager zijn dan een voor conventioneel beleid. Sommige variabel beleid bieden een gegarandeerde minimale uitkering bij overlijden als afdekking tegen deze worst case-scenario's.
