Het elimineren van een mede-kredietnemer betekent dat u zelf betalingen moet aannemen.
Modificaties hebben als hoofddoel de leners weer op het goede spoor te krijgen met hypotheekbetalingen. Lenders accepteren vrijwillig aanvragen tot kredietwijziging, maar als schuld- en inkomensberekeningen niet in overeenstemming zijn met de richtlijnen, kan de geldgever uw wijziging volledig afwijzen. Je moet de geldschieter ervan overtuigen dat het elimineren van een mede-kredietnemer niet alleen maar een tactiek is om een wijziging aan te brengen, wat moeilijk kan zijn. Het herfinancieren van een woninglening om een mede-kredietnemer te verwijderen is de meest voorkomende en meest waarschijnlijke oplossing voor afscheidingsmanieren met een mede-eigenaar.
Modificatie Kwalificatie Basis
Lenders verminderen uw hypotheekbetaling via wijziging op verschillende manieren. Ze kunnen uw rentevoet tijdelijk of permanent verlagen, de looptijd van de lening verlengen of een deel van de hoofdsom uitstellen of verlagen. Over het algemeen moet u inkomens-, bezittings- en schuldpapierwerk overleggen, waarmee u aantoont dat u over de middelen beschikt om een gewijzigde betaling bij te houden en een legitieme financiële behoefte. Lenders maken ook dat je een proefperiode van drie maanden voltooit voordat je een permanente wijziging doorvoert.
Crunching Numbers
Debt-to-income ratio's vergelijken uw maandelijkse schuldbetalingen met het maandelijkse bruto inkomen. Om ervoor te zorgen dat u de gewijzigde betaling kunt betalen, stellen kredietverstrekkers een maximale totale-DTI-limiet vast, die rekening houdt met uw huisvestingsbetalingen en andere terugkerende schulden. Het federale Home Affordable Modification Program, of HAMP, heeft bijvoorbeeld een minimumlimiet voor aangepaste huisvestingsbetalingen van 25 procent. Dit betekent dat het laagste uw betaling kan gaan als het resultaat van een wijziging 25 procent van uw bruto inkomen is. Het heeft ook een totale DTI-limiet van 42 procent, wat betekent dat uw totale schuldbetalingen niet hoger kunnen zijn dan 42 procent van uw inkomsten. Lenders evalueren DTI voor alle kredietnemers die verantwoordelijk zijn voor de hypotheek - primaire en co-kredietnemers.
Waarom Lenders "Nee" zeggen
Het verwijderen van een mede-kredietnemer om een lening aan te passen, kan voor de geldschieter een beetje vreemd lijken. Om te voorkomen dat leners misbruik maken van een wijziging om hun betalingen tot een belachelijk laag niveau te krijgen, stellen kredietverstrekkers een floor debt-to-income ratio vast. Het verwijderen van een mede-kredietnemer tijdens een wijziging kan u helpen te voldoen aan de DTI-vereisten, die bij de kredietverstrekker rode vlaggen kunnen veroorzaken. Een wijziging omvat ook het herzien van de voorwaarden van uw oorspronkelijke leningsovereenkomst, in plaats van het vervangen van uw lening door een volledig nieuwe lening.
Mogelijkheid om een Co-kredietnemer te verwijderen
Een herfinanciering loont een bestaande lening met een geheel nieuwe lening. Het is de meest gebruikelijke manier om de verantwoordelijkheid van een mede-kredietnemer voor een hypotheek te verwijderen. Echtscheidende koppels kunnen bijvoorbeeld het echtelijke huis opsplitsen met een herfinanciering. Opdat een geldschieter zou overwegen om een mede-kredietnemer in een wijziging te verwijderen, zou de kredietgever overtuigend bewijs moeten zien van een financiële en persoonlijke opsplitsing, zoals gerechtelijke stukken voor juridische scheiding of een echtscheidingsdecreet. Het laatste wat de geldschieter wil, is om een leningswijziging door te geven aan leners die het niet nodig hebben, en een kredietnemer die niet langer aan de haak zit voor de lening, nog steeds van het huis te laten genieten.
